冒險(xiǎn)凈身出戶仍需首付80%“消費(fèi)貸” 入樓市風(fēng)險(xiǎn)大

囤房投機(jī)者這次真的“望樓興嘆”

調(diào)查動(dòng)機(jī)

9月18日國(guó)家統(tǒng)計(jì)局18日發(fā)布8月份70個(gè)大中城市住宅銷售價(jià)格統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，8月份，70個(gè)大中城市中一線城市房?jī)r(jià)環(huán)比下降，二三線城市漲幅回落。

這一消息迅速引起社會(huì)關(guān)注。在持續(xù)的樓市調(diào)控重拳下，一線城市房?jī)r(jià)環(huán)比下降。在這一數(shù)據(jù)背后，哪些調(diào)控政策最有力?炒房客、投機(jī)者怎樣“敗北”?《法制日?qǐng)?bào)》記者就此展開了調(diào)查。

資料圖：置業(yè)顧問為民眾推薦商品房戶型。中新社記者 韋亮 攝

□　本報(bào)記者 　　趙 　麗

□　本報(bào)實(shí)習(xí)生 戴夢(mèng)嵐

從每平方米8萬元到每平方米不到7萬元，這樣的降幅讓最近被花粉折磨得有些困頓的北京市民李凱精神一振。

李凱的家位于北京市南四環(huán)中路上一處中檔小區(qū)。2004年，李凱以每平方米4000元的價(jià)格購(gòu)買了這套商品房。今年春節(jié)過后，這套房子的成交價(jià)格一度飆升到每平方米8.2萬元。對(duì)于這樣的漲幅，李凱一直后悔沒有在每平方米房?jī)r(jià)尚未過萬元時(shí)出手再買一套。

不過，最近房?jī)r(jià)的下降讓李凱覺得機(jī)會(huì)來了。經(jīng)過左挑右選，李凱看中了自家小區(qū)內(nèi)的一套大戶型，總價(jià)將近900萬元。“我也不是特別了解其他地區(qū)，所以就在周邊選擇，關(guān)鍵是現(xiàn)在的價(jià)格真的很合適。”按照李凱的計(jì)劃，先把房囤下來，過兩年等周邊機(jī)場(chǎng)線以及商圈更加完善后，“肯定還會(huì)升值”。

之所以說是“囤”，因?yàn)槔顒P并非“剛需人群”。不過，連番調(diào)控政策讓李凱的“囤房夢(mèng)”幾無實(shí)現(xiàn)的可能。

多條囤房“捷徑”被否定

今年35歲的李凱與妻子除了目前居住的這套100余平方米的房屋外，在北京市西城區(qū)還有一套60平方米的學(xué)區(qū)房。

為了買房，李凱計(jì)劃離婚。不過，對(duì)于買房這件事，他似乎“只是知其一而不知其二”——李凱最初的打算不斷被現(xiàn)實(shí)否定：夫妻二人離婚后一人一套，由他再購(gòu)買住房，但行不通，因?yàn)閱紊砻轮荒苡幸惶鬃》?改方案后，將兩套房產(chǎn)全部過戶到妻子名下，李凱凈身出戶，但風(fēng)險(xiǎn)太大。

不過，即便甘冒凈身出戶的風(fēng)險(xiǎn)，李凱的“囤房”計(jì)劃仍然不具可行性，因?yàn)槭赘对黾硬簧?。即使選擇離婚，由于在此前購(gòu)房過程中李凱的妻子曾進(jìn)行公積金貸款，凈身出戶的李凱一年之內(nèi)再買房會(huì)受到貸款限制。

“我看中的商品房不到140平方米。按照規(guī)定，不到140平方米的商品房最高只能貸187萬元。也就是說，我至少要支付700萬元的首付款。”李凱說，這對(duì)他來說并非小數(shù)目，“況且是一次性支出”。

就在李凱為700萬元首付款發(fā)愁時(shí)，朋友給他指點(diǎn)了一條“捷徑”——消費(fèi)貸。

李凱的朋友告訴他，只要有車房做抵押、信用記錄沒有污點(diǎn)，就可以弄到消費(fèi)貸。“銀行對(duì)抵押物及信用記錄等材料審核得很嚴(yán)，一旦認(rèn)定借款人具有還款能力，經(jīng)辦人員不會(huì)追究這筆貸款最終用在了哪里。以裝修的名義申請(qǐng)貸款一樣可以用來買房，只要到期連本帶息還上就好了。對(duì)于30萬元以上的大額抵押貸款，銀行放款要求只能刷卡或委托支付使用，一旦資金出現(xiàn)可疑操作或流向房地產(chǎn)市場(chǎng)會(huì)立馬收貸。而30萬元以下的信用貸款用戶可以選擇提款，雖然有的銀行還會(huì)附加要求，比如提供后續(xù)消費(fèi)小票供貸后檢查，但如果有按期還款的把握，貸后監(jiān)控也不會(huì)那么嚴(yán)格”。

不過，李凱仔細(xì)研究發(fā)現(xiàn)，這條“捷徑”的風(fēng)險(xiǎn)似乎更大——要想申請(qǐng)此類貸款，在很多情況下都要給辦理機(jī)構(gòu)額外的“通道”費(fèi)用，“這個(gè)費(fèi)用至少是貸款總額的5%，再加上銀行貸款利率，走這個(gè)路子得承受年化11%的資金成本”。

李凱想了想自己背負(fù)的借款，決定還是等等再說。“以我們家的收入能力，還款是很吃力的，萬一出現(xiàn)突發(fā)性的支出，只能賣房還錢”。

也就是說，李凱只有在凈身出戶后一次性拿出至少700萬元現(xiàn)金，才有可能“囤房”。

最嚴(yán)調(diào)控讓投機(jī)者無奈

北京市民張進(jìn)也遇到類似經(jīng)歷。

今年春節(jié)剛過，北京樓市依然處于亢奮狀態(tài)中，原本每平方米6萬元的房子一周后躥升至每平方米7萬元。在房?jī)r(jià)勢(shì)如破竹的進(jìn)擊下，不少已經(jīng)擁有1套住房的人按捺不住了。已有1套住房的張進(jìn)就計(jì)劃趁機(jī)“上車”。

今年2月初，張進(jìn)看上北京東南五環(huán)外亦莊附近的一家準(zhǔn)現(xiàn)房樓盤，這家樓盤原計(jì)劃3月中旬開盤，均價(jià)約每平方米7萬元。按照樓盤蓄客要求，張進(jìn)交了20萬元定金。同時(shí)，為了首付30%，他著手計(jì)劃離婚，然后以妻子名義購(gòu)買，因?yàn)槠拮用聼o房無貸。

3月17日，堪稱史上最嚴(yán)的限購(gòu)令出臺(tái)。原計(jì)劃開盤的樓盤暫緩，而更為關(guān)鍵的是，按照“3·17新政”及系列規(guī)定，就算離婚，因?yàn)樯形礉M一年，張進(jìn)也將按照二套房80%的首付比例支付。這樣一來，張進(jìn)的首付負(fù)擔(dān)激增，他不得不從“上車潮”中撤退。

在北京工作滿5年的孫先生，名下無房無貸，在兩大高端樓盤交定金排號(hào)，但是卻面臨被“勸退”的尷尬，因?yàn)樗钠拮釉k理過購(gòu)房貸款。

“從30%的首付到80%的首付，增加的首付負(fù)擔(dān)不是一點(diǎn)點(diǎn)。”孫先生說，如果考慮向親朋借錢，也難以湊齊。他嘗試向銀行辦理消費(fèi)貸款，但是，與此相應(yīng)，各家銀行收緊貸款審核。最后，孫先生不得不退出購(gòu)買“豪宅”的隊(duì)伍，轉(zhuǎn)而選購(gòu)面積適中的中等戶型。

在這場(chǎng)調(diào)控大潮中，房產(chǎn)中介也似乎開始起到了作用。

半年前，小鄒被調(diào)到北京一家大型房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)擔(dān)任門店經(jīng)理，他到任后的第一件事便是調(diào)價(jià)。

“我之所以被調(diào)到這里，是因?yàn)檫@家門店效益太差，3個(gè)月不開張。我一看房?jī)r(jià)標(biāo)的太高，和國(guó)家調(diào)控政策后消費(fèi)者預(yù)期相差太遠(yuǎn)，必須調(diào)價(jià)。”小鄒說，在下調(diào)售價(jià)后，他所在的這家門店銷售量明顯上升。不僅如此，在接受新房源的時(shí)候，小鄒還給門店店員規(guī)定，過高的單價(jià)不接受，“太高的掛出去也沒人看，還擾亂民心，我們還可能受到監(jiān)管處罰，沒必要”。

制圖/李曉軍