近期LPR利率有所變動,合同期會降房貸利率利率加減基點?
房貸利率的加減基點在合同期會降嗎?題主這個問題有點意思啊,現(xiàn)在房貸利率計算公式是這樣的:房貸利率=LPR+點數(shù),其中的LPR叫做貸款市場利率報價,LPR的市場數(shù)據(jù)是每個月都會重新公布一次,如果你選擇的固定利率,那么LPR就永遠(yuǎn)是你剛開始辦理房貸時最近一期的LPR的數(shù)值,并保持永久不變;如果你選擇的是浮動利率,那么LPR可以在一個周期后按照最新的LPR重新計算你的房貸利率。
至于其中的“點數(shù)”是在合同期限內(nèi)永久不變的,無論是選擇的是固定利率還是浮動利率都是固定不變的。其實這點和利率換錨之前的房貸利率計算公式是差不多的,以前的房貸利率計算公式是這樣的:房貸利率=貸款基準(zhǔn)利率*(1±浮動比例),在這個公式當(dāng)中的“浮動比例”是不變的,在整個合同期限內(nèi)都是不變的。能夠變化的就是“貸款基準(zhǔn)利率”。
而貸款基準(zhǔn)利率是可以變化的,但是變化起來也非常慢,有時候就經(jīng)常不變,下調(diào)是過去30年貸款基準(zhǔn)利率的走勢情況,在1996年的時候曾經(jīng)高達15%,這算是三十年來的最高點,此后降低了,在2007年的時候曾經(jīng)達到了7.83%的高點,之后就不斷下降,到2015年降低到4.9%,至今都沒有再變動過。
到了2019年8月,央行推出了LPR(貸款市場利率報價)來取代原“貸款基準(zhǔn)利率”,作為所有貸款利率的參考基準(zhǔn),其誕生機制是這樣的,每個月的20日由18家商業(yè)銀行共同申報一個數(shù)值給全國銀行同業(yè)拆借中心,然后去掉最高和最低的數(shù)據(jù),最后取算術(shù)平均值就得到了LPR數(shù)據(jù)。所以LPR的誕生是更加市場化的,銀行的決定權(quán)比較大。
但是這個LPR不僅是受銀行的影響,也受到央行的決定,因為銀行身邊LPR的時候,LPR的計算公式是這樣的:LPR=MLF+點數(shù),其中點數(shù)數(shù)值是銀行決定的,但是MLF利率是央行決定的。所以,LPR就是一個既考慮了銀行又考慮了央行調(diào)控能力的利率工具。