“服務(wù)小微 立足三農(nóng)” 包商村鎮(zhèn)銀行打通金融服務(wù)最后一公里

10年來村鎮(zhèn)銀行從無到有，從“夾縫求生”到遍地開花，從“金融新軍”到發(fā)展成為彌補農(nóng)村金融服務(wù)空白的一支主力軍。

近日，包商村鎮(zhèn)銀行手機銀行發(fā)布會暨包商銀行試點成立村鎮(zhèn)銀行10周年慶典在內(nèi)蒙古包頭市舉行。全國33家村鎮(zhèn)銀行董事長及銀行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)出席了發(fā)布會。截至2017年6月底，30家機構(gòu)資產(chǎn)總額 323.95億元，各項存款余額240.63 億元，各項貸款余額213.69 億元，實現(xiàn)凈利潤 1.99億元。

下沉服務(wù)重心 打通金融服務(wù)“最后一公里”

“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小”既是時代賦予村鎮(zhèn)銀行的歷史使命，也是村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮自身比較性優(yōu)勢和錯位競爭的必然選擇。自2006年下半年銀監(jiān)會決定首批在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林，湖北等6個省(區(qū))試點設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，不斷發(fā)展壯大，已經(jīng)成為解決農(nóng)村金融供給不足的重要力量。截至2016年底，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1519家。作為我國縣域新型金融的探路者，在各級政府、監(jiān)管部門和發(fā)起行的培育下，村鎮(zhèn)銀行在增加農(nóng)村金融供給，推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，加快縣域經(jīng)濟發(fā)展打贏精準扶貧攻堅戰(zhàn)方面發(fā)揮了重要作用，取得了顯著的成效，贏得了廣泛的社會贊譽。

早在2006年包商銀行就提出了大力開展農(nóng)村金融服務(wù)的重大戰(zhàn)略，發(fā)起設(shè)立的30家村鎮(zhèn)銀行中屬于欠發(fā)達地區(qū)的就有23家，占機構(gòu)總數(shù)的79%，其中，2017年4月28日成立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行是全國第一家在少數(shù)民族自治區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2008年10月22日成立的廣元包商村鎮(zhèn)銀行是5.12汶川大地震及第一家在川北地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，2009年4月10日成立的鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行，是全國首家進駐少數(shù)民族自治旗的村鎮(zhèn)銀行，包商銀行在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面甘心做好“草根”，全力支持精準扶貧。

從我國近年來城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況看，廣大縣域及農(nóng)村地區(qū)仍然是金融服務(wù)不充分的地區(qū)，中西部地區(qū)則是扶貧攻堅的主戰(zhàn)場。在包商銀行落實國務(wù)院推進普惠金融的戰(zhàn)略規(guī)劃中，發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行不忘因“農(nóng)”而生，以“農(nóng)”為本的初衷，努力提升“三農(nóng)和中小”服務(wù)水平，在承擔社會責任的同時尋找差異化發(fā)展機遇。

10年來，各機構(gòu)深入分析欠發(fā)達地區(qū)的地域特點和金融需求，在網(wǎng)點布局上做文章，不斷下沉服務(wù)重心，漯河郾城包商村鎮(zhèn)銀行和鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行就是其中的典型代表。

漯河郾城包商村鎮(zhèn)銀行自2011年6月30日開業(yè)運營以來，在鞏固城區(qū)的同時，積極向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸分支機構(gòu)，目前該行已設(shè)立總行營業(yè)部、新店支行等14個營業(yè)網(wǎng)點，已實現(xiàn)郾城鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，金融服務(wù)直達田間地頭。該行圍繞“小銀行、大平臺”的發(fā)展思路，充分發(fā)揮獨立法人決策鏈條短，機制靈活的優(yōu)勢，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，降低辦貸門檻，為各類客戶辦理業(yè)務(wù)提供“一站式”金融服務(wù)。截至2017年6月末，該行累計投放各類貸款近百億元，覆蓋種養(yǎng)殖、收購、加工等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈。

據(jù)了解，2009年4月10日成立的鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行，是全國首家進駐少數(shù)民族自治旗的村鎮(zhèn)銀行，服務(wù)鄂溫克旗和陳巴爾虎旗兩旗6萬多戶牧民，四個網(wǎng)點均設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋73個嘎查(村)，信貸服務(wù)嘎查覆蓋率80%，存量信貸客戶數(shù)7684 戶，占兩旗農(nóng)牧民的43.17%，平均單筆貸款11.03萬元，開發(fā)了牧民授信貸款、草場經(jīng)營權(quán)抵押貸款、牧民合作社貸款、牧民聯(lián)保貸款的“塔拉四寶”(塔拉，蒙語，意思是草原)貸款產(chǎn)品，塑造出了“牛羊在、貸款安”的牧區(qū)信貸文化，活躍在兩旗4萬平方公里上的信貸員隊伍被贊譽為草原上的“馬背銀行”。

支“農(nóng)”支“小” 包商品牌發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)

10年來，包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行始終堅守市場定位，以“服務(wù)中小，服務(wù)三農(nóng)”為機構(gòu)經(jīng)營宗旨，根據(jù)三農(nóng)和小微客戶資金需求“小、頻、急”的特點，不斷開發(fā)推出差異化、特色化、品牌化的金融產(chǎn)品。如：莫力達瓦包商村鎮(zhèn)銀行積極支持當?shù)啬⒐椒N植，莫旗是全國三大黃菇種植基地之一，莫旗的“烏爾科黃菇娘”已經(jīng)獲得內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)廳無公害農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地認證，并注冊了“莫力菇娘”專利商標，2016年“烏爾科蘑菇”種植總面積超過1萬畝，總產(chǎn)量超2000萬公斤。為支持烏爾科地區(qū)走特色農(nóng)產(chǎn)品之路，莫力達瓦旗包商村鎮(zhèn)銀行6年來累計發(fā)放“烏爾科菇娘”項目貸款2200萬元。

鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行的微貸產(chǎn)品“塔拉四寶”已塑造出了“牛羊在、貸款安”的牧區(qū)信貸文化，被贊譽為草原上的“馬背銀行”成功注冊商標;湖北荊門掇刀包商村鎮(zhèn)銀行“微小貸款”產(chǎn)品被湖北監(jiān)管局評為2011年度“十大最受歡迎中小企業(yè)融資產(chǎn)品”;漯河包商村鎮(zhèn)銀行被河南監(jiān)管局評為“2013年度小微企業(yè)金融服務(wù)先進單位”;鄂溫克旗包商村鎮(zhèn)銀行被中國銀行業(yè)協(xié)會(花旗集團)評為2013年度微型金融機構(gòu)獎;準格爾包商村鎮(zhèn)銀行被金融時報社評為2012年度服務(wù)三農(nóng)及實體經(jīng)濟先進單位。

履行社會責任 精準扶貧“馬上幫”

村鎮(zhèn)銀行對解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，競爭不充分等問題發(fā)揮了積極的作用，但在滿足當?shù)乩习傩栈A(chǔ)金融需求的同時，村鎮(zhèn)銀行十年發(fā)展中也遇到了很多困難。由于普遍地處偏遠地區(qū)，經(jīng)濟相對落后，伴之而來的吸存難、結(jié)算渠道窄、社會認知度不高、流動性不足和不穩(wěn)定已成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的最大難題。做為金融行業(yè)的新生事物在經(jīng)營管理村鎮(zhèn)銀行方面無經(jīng)驗可循，無論是監(jiān)管政策要求，還是自身的經(jīng)營管理水平，雖然只能是在不斷摸索中前進，但做普惠金融，做金融扶貧的責任擔當卻從未停步，始終把回饋社會，履行企業(yè)的社會責任擺放在重要位置。尤其是2012年包商銀行開始承擔定點扶貧工作以來，各項工作受到了國務(wù)院扶貧辦等部門的高度肯定。目前承擔對兩個國家扶貧開發(fā)重點縣——內(nèi)蒙古鄂倫春自治旗和莫力達瓦自治旗進行定點扶貧，重點實施包商銀行“精準扶貧馬上幫”項目。

幾年來，莫力達瓦包商村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行包商銀行發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，持續(xù)開展包商銀行“馬上幫”扶貧“精準貸”項目的貸款需求收集、貸款手續(xù)辦理、貸后管理，目的只有一個，帶動建檔立卡貧困戶脫貧的落實情況。2016年“精準扶貧馬上幫”在莫力達瓦自治旗發(fā)放扶貧資金12筆，金額435萬元，帶動貧困戶22戶，扶貧包括生豬養(yǎng)殖、糧食購銷、有機水稻種植、農(nóng)機專業(yè)服務(wù)等項目，在“馬上幫”扶貧項目的帶動下不僅拓寬了貧困戶的增收渠道，也解決了部分貧困戶的就業(yè)問題，精準扶貧取得明顯成效。2016年12月30日，包商銀行董事長李鎮(zhèn)西一行到莫旗考察2016年包商銀行定點扶貧工作落實情況，與呼倫貝爾市、鄂溫克旗、莫力達瓦旗領(lǐng)導(dǎo)干部進行座談，總結(jié)2016年扶貧工作，展望2017年扶貧工作規(guī)劃。2017年4月24日，包商銀行黨委書記、監(jiān)事長李獻平、行長助理、包商銀行扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長劉鑫等一行，赴莫旗登科特鎮(zhèn)鋼鐵村考察“精準扶貧馬上幫”支持的苗寶良豐收源農(nóng)資商店項目，到巴彥農(nóng)場三隊考察周俊坤農(nóng)機專業(yè)合作社項目，并于次日向莫旗捐贈扶貧資金100萬元。

健全服務(wù)架構(gòu) 科學(xué)服務(wù)職能

隨著包商村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大，信息科技的需求出現(xiàn)井噴式增長態(tài)勢。在逐步完善包商村鎮(zhèn)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的同時，包商銀行根據(jù)村鎮(zhèn)銀行信息科技業(yè)務(wù)的需要，著力推進電子化渠道建設(shè)，有步驟地推進IC卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子化交易業(yè)務(wù)，逐步解決村鎮(zhèn)銀行結(jié)算“瓶頸”問題。目前包商村鎮(zhèn)銀行借記卡、網(wǎng)銀、自助設(shè)備、門戶網(wǎng)站、短信平臺全面上線，進一步滿足了客戶需求。在電子化渠道建設(shè)方面，尤以包商村鎮(zhèn)手機銀行引人注目。

包商村鎮(zhèn)手機銀行是專門為智能手機和移動終端客戶群制作的移動金融服務(wù)平臺，主要覆蓋“最愛”、“智服務(wù)”、“享生活”和“我的”等四大板塊，為客戶提供貼心實用的金融服務(wù)、時尚動感的界面視覺、個性好用的功能布局、超人性化的用戶體驗。

2009年10月，在包商銀行董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營層的高度重視下，成立了包商銀行新型農(nóng)村金融機構(gòu)管理總部，專門承擔設(shè)立和服務(wù)村鎮(zhèn)銀行職能。

由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，信息科技力量薄弱，不具備單獨建設(shè)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的條件，包商銀行主動承擔起村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)建設(shè)職責。2011年包商銀行經(jīng)過多次調(diào)研，反復(fù)論證，確定了村鎮(zhèn)銀行信息科技綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的指導(dǎo)方針是：獨立建設(shè)，數(shù)據(jù)集中，支持多法人模式。

村鎮(zhèn)銀行的IT架構(gòu)以具體業(yè)務(wù)需求為出發(fā)點，在包商銀行現(xiàn)行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上進行研發(fā)改造，形成了支持多法人模式的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并制定了村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)大集中方案，以保障信息系統(tǒng)運行安全。村鎮(zhèn)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、硬件設(shè)備與發(fā)起行完全獨立，實現(xiàn)了物理隔離，無論是系統(tǒng)層還是應(yīng)用層都是安全的。既滿足了村鎮(zhèn)銀行獨立法人的特殊性要求，又保證了業(yè)務(wù)及IT架構(gòu)的動態(tài)適應(yīng)性，依靠科技手段，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中和數(shù)據(jù)的整合。

村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)集中后，村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)與包商銀行核心系統(tǒng)共用機房運行環(huán)境，但實行了分區(qū)隔離管理。村鎮(zhèn)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中于包商銀行北京生產(chǎn)中心，數(shù)據(jù)集中后，信息科技運維工作由包商銀行專人負責。村鎮(zhèn)銀行科技人員只需要對各自的網(wǎng)絡(luò)和接入設(shè)備進行簡單維護，而不需要專業(yè)人員參與核心服務(wù)器等小型機設(shè)備的維護，大大降低了管理復(fù)雜度和系統(tǒng)運營風(fēng)險。同時，系統(tǒng)的后期運維成本也大幅降低。

村鎮(zhèn)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)包含了零售和批發(fā)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的基本功能，以滿足每天的業(yè)務(wù)操作需要并為管理決策支持提供必需的基本信息。解決了因所在地的地方政策、條例等方面的要求而引起應(yīng)用需求變化：系統(tǒng)的靈活性特點使其允許在不同地區(qū)的最終用戶根據(jù)本地區(qū)的特殊要求修改系統(tǒng)的功能;接口界面使得系統(tǒng)能與存在于同一臺計算機或網(wǎng)絡(luò)中其他計算機上的別的應(yīng)用系統(tǒng)之間交換信息;可以高效運行和操作的在線實時交易處理;利用一個兼具數(shù)據(jù)處理及字處理功能的工具來生成客戶化文檔，提供了多種自動處理功能;提供了包括操作控制、系統(tǒng)完整性控制等嚴格的系統(tǒng)安全控制體系;涵蓋了核心業(yè)務(wù)、信貸管理、處理大小額支付、借記卡業(yè)務(wù)等所有零售銀行和批發(fā)銀行的幾乎全部業(yè)務(wù)。

社會經(jīng)濟的發(fā)展、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融與各行業(yè)呈現(xiàn)加速融合趨勢。新產(chǎn)業(yè)形態(tài)和商業(yè)模式不斷沖擊著人們的消費習(xí)慣，影響和改變著人們的日常生活方式。銀行網(wǎng)點已不再是客戶必去的地方，客戶需要的是隨時可得的服務(wù)，各大銀行做移動金融布局的同時，全方位滿足客戶的存、取、借貸、理財，記賬等多元化需求將成為銀行競爭的新方式。(張晶瑤)