8月28日，鄭州銀行正式發(fā)布2017年中期報告。截至2017年6月30日，該行資產(chǎn)規(guī)模人民幣4,175.35億元，較年初增幅14.03%;存款余額人民幣2,454.01億元，增幅13.41%;貸款余額人民幣1,219.53億元，增幅9.78%。上半年實現(xiàn)凈利潤人民幣23.25億元，同比增長人民幣1.94億元，增幅9.10%;每股收益為0.43元。

這份看似亮麗的“業(yè)績單”，背后或透露出鄭州銀行貸款質(zhì)量下降、不良貸款上升、存貸比太低等隱憂。

在資產(chǎn)質(zhì)量上，鄭州銀行不良貸款率呈現(xiàn)連年攀升態(tài)勢，該指標(biāo)是衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo)?！度A夏時報(公眾號：chinatimes)》記者統(tǒng)計鄭州銀行相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，該行2012年至2016年期間不良貸率分別為0.47%、0.53%、0.75%、1.10%、1.31%，截至2017年6月30日，該行不良貸款率為1.38%，較上年末上升0.07%，不良貸款余額為人民幣16.80億元。

對于鄭州銀行不良貸款面臨上升壓力問題，該行公告顯示，2017年上半年，該行加強貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整，繼續(xù)大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)(小企業(yè)法人貸款及個人貸款)。報告期末，公司貸款和個人貸款不良貸款率分別上升至1.49%和1.02%，主要由于受經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行影響，企業(yè)經(jīng)營普遍存在產(chǎn)能過剩、去庫存壓力較大、銷售量價齊跌等負(fù)面因素，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營持續(xù)困難，但本行貸款風(fēng)險總體可控。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月30日，鄭州銀行對公司貸款的不良貸款主要集中于批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、住宿和餐飲業(yè)及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，不良貸款率分別為1.21%、5.15%、4.92%及1.61%。

衡量資產(chǎn)質(zhì)量的另一個重要指標(biāo)是撥備覆蓋率，該指標(biāo)是實際上銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞賬準(zhǔn)備金的使用比率，是衡量商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金計提是否充足的一個重要指標(biāo)，也是考察銀行財務(wù)是否穩(wěn)健、風(fēng)險是否可控的重要指標(biāo)。

目前，商業(yè)銀行中出現(xiàn)“向不良要利潤”的現(xiàn)象，也成為部分銀行業(yè)績保持較高增速的重要支撐。鄭州銀行中報數(shù)據(jù)顯示，該行撥備覆蓋率從2013年至2016年分別為425.54%、301.66%、258.55%、237.38%，2017年中報208.84%。

鄭州銀行公告表示，實際貸款減值損失可能與本行的估計數(shù)字存在較大差異，并可能超出準(zhǔn)備金金額。如果貸款損失準(zhǔn)備最終不足以彌補實際損失，銀行需要提取額外準(zhǔn)備，可能大幅減少本行的利潤，也可能對銀行的業(yè)務(wù)、前景、財務(wù)狀況及經(jīng)營業(yè)績造成重大不利影響。

在銀行監(jiān)管最核心指標(biāo)資本充足率方面，中國商業(yè)銀行的資本充足率當(dāng)前來看較高，銀監(jiān)會發(fā)布的2017年一季度末監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行(不含外國銀行分行)加權(quán)平均核心一級資本充足率為10.764%;加權(quán)平均一級資本充足率為11.12%;加權(quán)平均資本充足率為13.16%。

資本充足率可以形象理解為每家銀行在做任何一筆資產(chǎn)配置的時候都需要按照一定比例計提資本。截至2017年6月30日，鄭州銀行的資本充足率、一級資本充足率及核心一級資本充足率分別為12.08%、8.61%、8.59%，一級資本充足率接近銀行監(jiān)管8.5%最低標(biāo)準(zhǔn)，資本充足率則低于全國商業(yè)銀行平均水平。

存貸比，是指商業(yè)銀行貸款總額除以存款總額的比值，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)，反映金融在該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貢獻(xiàn)。從銀行盈利的角度講，存貸比越高越好，因為存款是要付息的，即所謂的資金成本，如果一家銀行的存款很多，貸款很少，就意味著它成本高，而收入少，銀行的盈利能力就較差。

然而，存貸比過低，則表明金融對實體經(jīng)濟(jì)支持力度不夠，或因控制貸款風(fēng)險，無論何種原因，存貸比較低均會增加成本、影響利潤。鄭州銀行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月30日，該行貸存比為49.70%，較上年末51.34%下降1.64%。

銀監(jiān)會發(fā)布的2017年二季度末監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行存貸款比例(人民幣境內(nèi)口徑)為69.1%，較上季末上升1.39個百分點。與鄭州銀行總部同處河南的中原銀行2017年中報存貸比為65.9%，與鄭州銀行在全國排行相近的重慶銀行2017年中報存貸比為68.79%。（記者 葛愛峰）