有業(yè)內(nèi)人士對(duì)蘭州銀行此舉并未直接下判斷，而是表示蘭州銀行此舉有存疑之處。

“以前各家銀行沒有嘗試過(guò)微信、支付寶可以在銀行的ATM上取款，蘭州銀行的此舉算是一種‘創(chuàng)新’吧，”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇認(rèn)為，蘭州銀行此舉或?yàn)榱颂岣咩y行獲客能力、改善消費(fèi)者體驗(yàn)、增加銀行客戶的黏性等。

在郭田勇看來(lái)，蘭州銀行的“創(chuàng)新”需要考慮到相關(guān)的規(guī)定。“支付寶、微信和銀行屬于關(guān)聯(lián)賬戶，本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的賬戶，和可以直接在ATM上取款的銀行賬戶不一樣。”

銀行跨行掃碼取款是否存在風(fēng)險(xiǎn)?

“目前銀行跨行掃碼取款的風(fēng)險(xiǎn)和安全性尚未觀察出來(lái)，但支付寶、微信也用于支付，至今沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。”郭田勇說(shuō)，銀行跨行掃碼支付行為的關(guān)鍵不在于風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而是微信、支付寶賬戶和銀行賬戶分屬不同賬戶類型。(侯潤(rùn)芳)

董希淼???

蘭州銀行明顯違規(guī)，不是創(chuàng)新

在部分業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，蘭州銀行此舉并不是創(chuàng)新，而是明顯的違規(guī)。

“支付賬戶不能提取現(xiàn)金，支付企業(yè)也不能經(jīng)營(yíng)貨幣，這些都有很明確的規(guī)定。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼表示，經(jīng)營(yíng)貨幣是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)才有的職能，支付賬戶與銀行賬戶是兩個(gè)不同的體系。“蘭州銀行的行為類似于拿著C照去開大客車，因?yàn)檫`規(guī)，所以可能被叫停了。”

據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第三章第九條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。第十一條規(guī)定，支付賬戶只能消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，即便是最高級(jí)別的III類賬戶也沒有取現(xiàn)功能。

董希淼認(rèn)為，就具體業(yè)務(wù)而言，蘭州銀行此舉意義不大。“支付寶、微信本身就是捆綁銀行卡，如果要取現(xiàn)，用銀行卡不是更直接?如果不想用銀行卡，無(wú)卡取現(xiàn)、刷臉取現(xiàn)也已經(jīng)日益普遍了。”

值得注意的是，在一些網(wǎng)友看來(lái)，蘭州銀行此舉助于為消費(fèi)者提供便利。而在董希淼看來(lái)，安全和便捷之間存在一定的底線。“輸入銀行卡密碼這個(gè)流程沒有了，只要輸入微信或者支付寶密碼就行了，掃碼取款業(yè)務(wù)會(huì)突破多方面的監(jiān)管規(guī)定，可能存在潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。”(侯潤(rùn)芳)

■ 看點(diǎn)

蘭州銀行曾推靜脈取款

蘭州銀行再次因“創(chuàng)新”引發(fā)關(guān)注。實(shí)際上，蘭州銀行這些年確實(shí)頗有創(chuàng)新精神。

2013年9月10日，蘭州銀行全國(guó)首推“手指靜脈”存取款業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)具備無(wú)卡存取款、無(wú)需密碼、私密性高等優(yōu)勢(shì)，方便了客戶。也就是說(shuō)，動(dòng)動(dòng)手指就能取款，再不用擔(dān)心自己設(shè)置的六位密碼被盜。

2015年5月，蘭州銀行在全國(guó)首創(chuàng)“二維碼無(wú)卡取款”業(yè)務(wù)并上線。此項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體運(yùn)作是，客戶在取錢時(shí)不需攜帶實(shí)體銀行卡，只需通過(guò)手機(jī)銀行中的“二維碼”菜單掃碼就可取款。

2015年12月，蘭州銀行推出ATM人臉存取款業(yè)務(wù)，通過(guò)人臉圖像采集、人臉定位、活體驗(yàn)證、人臉識(shí)別預(yù)處理、記憶存儲(chǔ)和比對(duì)辨識(shí)，達(dá)到甄別客戶身份信息，并對(duì)客戶注冊(cè)信息真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證的目的，最高準(zhǔn)確率可達(dá)到99.5%。(侯潤(rùn)芳)

■ 焦點(diǎn)

中小銀行壓力大打“擦邊球”

對(duì)于此次蘭州銀行新業(yè)務(wù)引發(fā)爭(zhēng)議一事，蘭州銀行領(lǐng)導(dǎo)接受媒體采訪時(shí)表示，銀行雖然地處西部，但是一直勇于創(chuàng)新，為客戶提供更便捷的服務(wù)。對(duì)于此項(xiàng)被叫停的業(yè)務(wù)不方便多說(shuō)。

一位地方城商行行長(zhǎng)對(duì)新京報(bào)記者表示，蘭州銀行此舉的確解決了不少出門不帶現(xiàn)金和銀行卡人士的需求。對(duì)于一家小銀行來(lái)說(shuō)，這樣的技術(shù)創(chuàng)新也投入了不少的人力財(cái)力。

他認(rèn)為，作為地方城商行目前生存環(huán)境日益惡劣，競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，尤其是大、中型銀行以及阿里、京東、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在消費(fèi)金融發(fā)力的多重夾擊，中小銀行的蛋糕正在被瓜分。因此，小銀行一定要找到自己的定位，堅(jiān)持創(chuàng)新。

“因此，地方中小型城商行必須要?jiǎng)?chuàng)新，否則難以為繼”。他建議，對(duì)于蘭州銀行的這項(xiàng)掃碼取款業(yè)務(wù)不應(yīng)該簡(jiǎn)單叫停，而是應(yīng)該評(píng)估其技術(shù)是否過(guò)關(guān)，到底有多大風(fēng)險(xiǎn)，是否可承受等。如果風(fēng)險(xiǎn)可承受，就應(yīng)該鼓勵(lì)。事實(shí)上，在ATM機(jī)取款的早期，監(jiān)管和業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為不安全，但是，招商銀行在充分評(píng)估之后，反而加大了日取款額度，隨后其零售市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。

據(jù)媒體報(bào)道，在2016年二季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占比42.8%，財(cái)付通占比20%，二者已經(jīng)瓜分超六成的市場(chǎng)。

在嚴(yán)監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的背景下，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用豐富的線上場(chǎng)景在金融市場(chǎng)攻城略地，而大型商業(yè)銀行則已建立屬于自己的護(hù)城河，夾在中間的中小商業(yè)銀行面臨的生存壓力與日俱增。

因此，在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新成為不少中小銀行尋求突破的重要路徑。有些銀行在此過(guò)程中可能會(huì)行走在違規(guī)邊緣，打監(jiān)管的“擦邊球”。

除了蘭州銀行推出了二維碼無(wú)卡取款業(yè)務(wù)外，不少其他銀行也推出了類似業(yè)務(wù)。如郵儲(chǔ)銀行、民生銀行、平安銀行等都已陸續(xù)推出二維碼轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。(侯潤(rùn)芳 金彧)