■ 調(diào)查

有銀行人員聯(lián)手中介開消費(fèi)證明發(fā)票

部分銀行已著手向消費(fèi)貸客戶征集貸款用途證明材料，包括：貨單、發(fā)票、合同、轉(zhuǎn)賬憑證等。

陳先生是招商銀行e招貸的用戶，近日，他收到一則來自招商銀行的短信，內(nèi)容為：要求客戶于2017年11月30日前上傳e招貸資金的相關(guān)消費(fèi)憑證。

這一政策讓他措手不及。按照最初申請，他的20萬貸款為裝修貸款。事實(shí)上，他將這筆錢取出另作他用。一位朋友向他推薦了一位專門從事開具發(fā)票等證明材料的中介人員，陳先生聯(lián)系到這位中介人員辦理發(fā)票。中介人員要求收2%的手續(xù)費(fèi)，一筆20萬元的發(fā)票收取4000元。

記者聯(lián)系到上述中介人員，該人員自稱其長期與多家銀行客戶經(jīng)理合作，“肯定沒有問題，能通過檢查”。當(dāng)記者致電某銀行客戶經(jīng)理表示要申請辦理消費(fèi)貸時，上述人員表示有長期合作的伙伴可以開證明，通過銀行和監(jiān)管檢查。

記者從鏈家、中原地產(chǎn)等多家房地產(chǎn)中介處了解到，目前這些機(jī)構(gòu)不提供幫助客戶開具其他消費(fèi)類的證明。

記者從開發(fā)票機(jī)構(gòu)處了解到，目前仍可以提供開具消費(fèi)發(fā)票和證明，不過，需按照不同類別收取開具金額的2%左右的手續(xù)費(fèi)。比如，如果開具消費(fèi)貸款10萬元，收取2000元的“一口價”。

上海易居房地產(chǎn)研究院總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，對于消費(fèi)貸的流向來說，和此前首付比例提高有直接關(guān)系，所以這個時候部分購房者會通過其他方式來獲取資金，滿足首付的需求。另外也和商業(yè)銀行房貸政策收緊的態(tài)勢有關(guān)，所以部分貸款會轉(zhuǎn)向消費(fèi)貸領(lǐng)域。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，本輪監(jiān)管應(yīng)該說需要有三個要素“猛準(zhǔn)狠”。“猛”應(yīng)該體現(xiàn)為當(dāng)前政策應(yīng)該有一個較為迅速和全面的落實(shí)，對各大商業(yè)銀行需要積極進(jìn)行督查。“準(zhǔn)”則需要對各類消費(fèi)貸有一個比較精準(zhǔn)的審查，這樣才可以獲得監(jiān)管成本的最小化和監(jiān)管效果的最大化。“狠”則是指對違規(guī)的辦事人員和相關(guān)貸款申請人員需要通過各類懲罰措施來進(jìn)行管制。后續(xù)也要對中小貸款公司和民間借貸公司進(jìn)行管制，這樣才可以獲得較好的全方位的管制。

(金彧)

■ 案例

去年的消費(fèi)貸違規(guī)被查出

“你好，我是某銀行客戶經(jīng)理，據(jù)我們排查發(fā)現(xiàn)你在我行辦理的消費(fèi)貸款于2016年5月流向房地產(chǎn)，需要向你了解詳情”。9月21日下午，李女士接到某銀行客戶經(jīng)理電話。

李女士于2015年6月在該銀行辦理了一筆30萬元的消費(fèi)貸款，最長3年期限。“其實(shí)我當(dāng)時辦理貸款的主要用途是炒股，但我辦下來的貸款日期為6月28日，那時股市已經(jīng)開始暴跌。”據(jù)李女士回憶，2015年11月份，她將20萬元入場加倉，但沒有躲過2016年初的“熔斷”。2016年2月，她清倉割肉，虧損5萬余元。

2016年5月份，李女士于2014年購買的期房交房，需繳納各項(xiàng)契稅和其他費(fèi)用共計(jì)7萬余元，同時加上車位30萬元，手頭資金只有15萬元的她選擇將這筆消費(fèi)貸款直接在某樓盤刷卡交易。

“當(dāng)時申請貸款的資金用途為房屋裝修，不是買房相關(guān)。”李女士表示。9月21日，信貸人員表示，她這筆錢已于今年5月還清，否則要“提前收回”。同時，信貸人員說，銀行系統(tǒng)還監(jiān)測到她曾于2015年11月將20萬元的資金違規(guī)流入股市。

對于貸款流向?yàn)楹伪O(jiān)測得如此詳細(xì)?信貸人員告訴她，主要是因?yàn)槔钆窟x擇直接將該行消費(fèi)貸銀行卡綁定股票交易賬戶以及直接在開發(fā)商的POS機(jī)上刷卡造成的，如果沒有直接參與交易不會查出來。信貸人員表示，2018年最后到期的資金不能再違規(guī)流向樓市和股市，否則要提前收回。如果是直接將錢從該行卡里取出或者轉(zhuǎn)到自己名下的另一張他行銀行卡上，銀行后臺也無法監(jiān)測資金流向。

信貸人員建議她珍惜這筆最后的貸款額度，因?yàn)楦鶕?jù)2015年6月的合同，該筆貸款利率僅上浮10%，目前不到6%。而目前該行的消費(fèi)貸款利率一口價7.2%。除了利率更高，嚴(yán)格把關(guān)申請人資料，批貸更加困難，額度限制較嚴(yán)。(金彧)

■ 分析

報告稱3000億短期消費(fèi)貸違規(guī)入樓市

伴隨著監(jiān)管部門的嚴(yán)查，消費(fèi)貸“潛入”樓市也成為熱點(diǎn)話題。

數(shù)據(jù)顯示，今年前7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.06萬億，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款總額僅8305億。對于這一“異?，F(xiàn)象”，上海易居房地產(chǎn)研究院研究員王夢雯在9月份的一篇研究報告中推算出，有3000億短期消費(fèi)貸違規(guī)潛入樓市，9成流向粵、閩、蘇、滬、川、冀等6地。

報告中稱，2017年2月至4月，北京等地區(qū)密集出臺調(diào)控政策前后，新增房貸明顯下降，2017年5月至8月，新增房貸繼續(xù)下降。而2017年5月份以來，月度新增短期消費(fèi)貸款明顯攀升，3月以來新增住戶短期貸款累計(jì)10032億元，比去年全年累計(jì)新增8305億元高出了21%。結(jié)合9月初銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部等印發(fā)通知，要求重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，報告認(rèn)為，近幾個月來明顯攀升的短期消費(fèi)貸款可能流入了房地產(chǎn)行業(yè)。

按照報告的估計(jì)，3月以來新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，其中至少有3000億流向樓市。

此外，據(jù)媒體報道，德銀發(fā)布的一份報告也預(yù)計(jì)，流入中國樓市的消費(fèi)貸高達(dá)4000億。(陳鵬)