房貸利率頒發(fā)了新政策，目前轉(zhuǎn)換成新款房貸就只有兩種方式，一種是轉(zhuǎn)換成固定利率，一種就是轉(zhuǎn)換成LPR模式的房貸利率計(jì)算模式。按照題主的房貸利率是4.9上浮20%就是5.88%，那么現(xiàn)在有必要轉(zhuǎn)換成央行基于4.8%的LPR基準(zhǔn)利率嗎?

一、什么是LPR基準(zhǔn)利率

以后的基準(zhǔn)利率不再由央行制定，而是由18家大型商業(yè)銀行聯(lián)手制定。這是利率市場(chǎng)化的一種操作。LPR基準(zhǔn)利率=LPR+加點(diǎn)數(shù)。用你現(xiàn)在的還款利率減去2019年12月的LPR，4.8%，這樣得到一個(gè)值，也就是加點(diǎn)數(shù)值，這個(gè)加點(diǎn)數(shù)值可以是負(fù)數(shù)。你未來(lái)的還款利率會(huì)變成LPR+加點(diǎn)數(shù)值，這個(gè)加點(diǎn)數(shù)值是不變的。因此往后的房貸利率就由LPR決定，而LPR數(shù)值有銀行進(jìn)行公布，一般是一月進(jìn)行一次公布。

二、是否選擇LPR房貸計(jì)算方式

目前題主就是在固定房貸利率與LPR房貸二選一，首先來(lái)說(shuō)，在2020兩者的房貸利率是一樣的。不管是改成LPR，還是轉(zhuǎn)成固定利率，2020年的房貸利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%，完全一樣。但是后面的利率就不一樣了。

改成LPR，如果未來(lái)LPR上行，將導(dǎo)致房貸利率上升，月供增加;改成固定利率，如果未來(lái)LPR下降，則會(huì)享受不到市場(chǎng)利率下行、月供減少的好處。由于房貸周期很長(zhǎng)，最長(zhǎng)可達(dá)30年，在這么長(zhǎng)時(shí)間周期內(nèi)，未來(lái)LPR的走勢(shì)無(wú)法預(yù)測(cè)，所以不管是改成LPR，還是轉(zhuǎn)換成固定利率，都面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)。但是就目前而言，選擇LPR模式風(fēng)險(xiǎn)更小，接下來(lái)我們進(jìn)行具體分析。

1、短期內(nèi)LPR具有下調(diào)概率

從國(guó)際形勢(shì)上分析，在歐元區(qū)、日本等主要經(jīng)濟(jì)體均實(shí)行負(fù)利率政策，伴隨著全球經(jīng)濟(jì)景氣度的低企，在這種背景下，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，LPR大概率不會(huì)再超過(guò)2019年12月的水平。

2、隨著時(shí)間的推移，房貸的剩余本金會(huì)越來(lái)越少

不管房貸采用的是等額本金方式還款，還是等額本息方式還款，每一期都會(huì)償還一定金額的本金，隨著時(shí)間的推移，房貸的剩余本金會(huì)越來(lái)越少。就算是未來(lái)的LPR進(jìn)行上行，但是由于本金的減少，所產(chǎn)生的利息相對(duì)來(lái)說(shuō)影響性不大。

總結(jié)而言，選擇轉(zhuǎn)成LPR的話，短期來(lái)說(shuō)，可以享受市場(chǎng)利率下行、月供減少的好處;長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)，就算未來(lái)LPR上行并超過(guò)2019年12月份的水平，由于屆時(shí)房貸的剩余本金已經(jīng)大幅減少，房貸利率上漲的負(fù)面影響也會(huì)減弱。