“它已經(jīng)關閉，留給老用戶的申購渠道也關閉了。現(xiàn)在，存款業(yè)務全部轉向了自營渠道。”記者從多家私人銀行獲悉，為響應監(jiān)管要求，京東金融、陸金所和度小滿金融等許多互聯(lián)網(wǎng)平臺對銀行存款產(chǎn)品采取了進一步的措施，并在此基礎上進一步關閉了存量用戶的購買入口。

作為吸引互聯(lián)網(wǎng)存款的主要力量，在告別第三方平臺之后，如何“尋找出路”已成為中小型銀行的當務之急。

第三方平臺全線下架銀行存款

1月26日，記者注意到許多用戶報道稱，京東金融、陸金所和度小滿金融等平臺上的銀行存款產(chǎn)品頁面消失了。在此之前，盡管許多互聯(lián)網(wǎng)平臺取消了新用戶購買存款產(chǎn)品的入口，但老用戶的存款產(chǎn)品入口仍然存在。

1月27日，華東地區(qū)的一位私人銀行家向記者證實，1月25日晚上，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺采取了統(tǒng)一行動，并關閉了供老用戶購買存款產(chǎn)品的平臺。“在監(jiān)管窗口的指導下，這些平臺達成了共識，并下架了所有銀行存款渠道。”這位私人銀行家說。

這些變化可能來自監(jiān)管機構最近的一系列聲明。1月15日，央行和銀保監(jiān)會發(fā)布《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡平臺進行定期存款和定活兩便存款業(yè)務關于商業(yè)銀行的現(xiàn)有業(yè)務，該通知還闡明，到期后應自然解決。隨后，銀保監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行負債質量管理辦法(征求意見稿)》，重申商業(yè)銀行“不得通過第三方中介吸存”。商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)進行存款的，應當遵守有關規(guī)定。

1月20日，浦發(fā)銀行發(fā)布公告，宣布該行在非自營平臺開展的存量定期存款業(yè)務到期后將自然結清，用戶可通過合作平臺入口對到期存款進行支取，已獲定期利息不受影響。1月26日，藍海銀行、錫商銀行、新安銀行等私人銀行發(fā)布公告，提醒用戶在第三方平臺上購買的存款產(chǎn)品不受影響，建議用戶轉向自營業(yè)務渠道。

上述華東地區(qū)的私人銀行家告訴記者，該行在第三方平臺(如京東金融、陸金所、度小滿金融等)上的個人存款業(yè)務目前正在轉移到該銀行自己的查詢和處理平臺，以確保安全有序地實施新法規(guī)。

中小型銀行建立自營渠道

在我國銀行業(yè)的法人機構中，中小型銀行占大多數(shù)。其中，民營銀行、城商行、農商行是在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)展存款業(yè)務的主要力量。

業(yè)內專家認為，民營銀行的實體門店有限，很難吸收存款。因此，與具有流量優(yōu)勢的第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作是一種常見的行業(yè)現(xiàn)象。另外，縣域城商行、農商行受到品牌認知度低和網(wǎng)點少的限制，并且它們也長期存在難以獲得存儲的問題。監(jiān)管政策的出臺將特別影響上述兩種類型的銀行。

開源證券最近發(fā)布的一份研究報告認為，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款治理對銀行系統(tǒng)流動性的影響可能有限，但對一些早期參與度更高，依賴性更高的中小型銀行可能會產(chǎn)生更大的影響。

在監(jiān)管信號明確的情況下，許多中小銀行最近加大了對自營渠道的推廣力度，更多地依靠自營APP、微信公眾號等渠道獲取客戶。但是，由于某些銀行長期依賴第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，因此不同銀行自營渠道的運營水平和技術能力存在很大差異。

東北地區(qū)的一位私人銀行家告訴記者，該銀行的自營渠道存款目前占50%，APP用戶約為20萬。“在互聯(lián)網(wǎng)存款新法規(guī)出臺之后，我們加大了對自營應用和微信終端的推廣力度，預計到今年年底將達到70萬用戶。”

“當中央銀行首次公開??警告時，我們正在實施和準備，但是從第三方平臺向自營渠道轉變的過程并不那么快。與互聯(lián)網(wǎng)平臺和大型銀行相比，我們的技術實力和運營能力在那里差距很大，APP用戶的數(shù)量也受到限制。對于我們來說，所有刪除操作都有些突然，而且我們還沒有做好充分的準備。”北部一家私人銀行的一位人士坦言。

周期付息產(chǎn)品成為“新把戲”

記者了解到，在此次大筆存款遷移過程中，許多中小型銀行已經(jīng)將存款產(chǎn)品從第三方平臺轉移到自己的渠道，同時加大了對自營產(chǎn)品的推廣力度，例如“周期付息”“定期存款提前支取”等“微創(chuàng)新”產(chǎn)品已成為許多私人銀行推動的主力軍。

據(jù)不完全統(tǒng)計，在19家私人銀行中，至少有8家銀行推出了“周期付息”存款產(chǎn)品。此外，百信銀行、天津濱海銀行和貴州烏當農村商業(yè)銀行也有類似的分期付款產(chǎn)品在售。

但是，由于定期付息產(chǎn)品的利率普遍較高，并且具有提早支取和靈活派息等突出特征，在一定程度上違反了既定的一次性付清定期存款的規(guī)定，也引起了懷疑。

消費金融專家蘇筱芮表示，周期派息產(chǎn)品可能會被邊緣化。它們類似于依賴歸檔的計息產(chǎn)品的產(chǎn)品。盡管基礎資產(chǎn)的流動性要好于前者，但它們仍存在監(jiān)管缺口。“中小型銀行在負債方面幾乎沒有選擇。從利率的角度來看，這種“短期長息”產(chǎn)品可能對中小型銀行無能為力。”

最近，銀保監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行負債質量管理辦法(征求意見稿))》反復提到“合規(guī)”，明確劃定了“假創(chuàng)新”和“偽創(chuàng)新”紅線。。該草案要求商業(yè)銀行應嚴格執(zhí)行有關存款利率，利息計算和清算管理的有關規(guī)定，并規(guī)范存款行為。

通過多種渠道增加資金來源

“近年來，中小型銀行在吸收存款方面確實面臨著更大的競爭。無論是互聯(lián)網(wǎng)渠道還是離線渠道，它都比以前更加激烈。”中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子說。在年底和年初，銀行正處于獲取準備金的關鍵時期，這也迫使一些中小型銀行采用更具創(chuàng)新性的方法。

“監(jiān)管政策的核心主題是‘堵偏門’‘開正門’，即停止非法的互聯(lián)網(wǎng)存款，阻止個別商業(yè)銀行的橫向和邪惡方式來招攬存款，鼓勵和支持商業(yè)銀行商業(yè)銀行要通過合法渠道開展存款業(yè)務，要求商業(yè)銀行提高服務意識，提供優(yōu)質便捷的金融服務，滿足公眾的存款需求。”一位當?shù)刂鞴苷f。

對于商業(yè)銀行，負債通常與資產(chǎn)掛鉤，兩者必須始終保持適當?shù)钠胶?。李廣子認為，銀行不能僅僅考慮存款。實際上，一些中小型銀行沒有足夠的資金來源，但無法使用它們。在疫情期間，調查發(fā)現(xiàn)，一些銀行實際上吸收存款的速度太快，但卻無法使用，從而導致債務成本上升。

“中小型銀行應從資金來源的角度考慮存款。到目前為止，監(jiān)管部門已出臺了許多促進中小型銀行補充資本的政策。這也是增加資金來源的方法之一。”李廣子說。

金融監(jiān)管研究員周毅欽也指出，中小銀行除了要采取存款方式外，還應通過加強金融市場，銀行間業(yè)務等傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資服務的功能來發(fā)揮作用。銀行間融資以減輕債務壓力，同時，必須根據(jù)監(jiān)管要求認真評估監(jiān)管指標，做好壓力測試和流動性管理。