“近期我行已經(jīng)取消利率超過4%的美元定期存款產(chǎn)品，現(xiàn)在在售的5000美元起存、一年期以上美元存款產(chǎn)品利率是2.8%?！?月4日，工商銀行北京地區(qū)一理財(cái)經(jīng)理向《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者介紹。

從去年開始利率一路“狂飆”的美元存款產(chǎn)品，在近期迎來“降溫”。盡管美聯(lián)儲(chǔ)加息尚未宣布結(jié)束，不少商業(yè)銀行悄然下調(diào)了美元存款產(chǎn)品利率，年化利率突破5%的“高息”產(chǎn)品更是紛紛下架。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士普遍表示，銀行下調(diào)美元存款利率有利于緩解境內(nèi)美元存貸款利率“倒掛”現(xiàn)象，有助于保持人民幣匯率的基本穩(wěn)定。

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美元存款產(chǎn)品利率走低

走訪中，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理紛紛向記者表示，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)已下調(diào)了美元存款產(chǎn)品利率報(bào)價(jià)，5萬美元以上、年化利率4.3%的產(chǎn)品被取消，在售的美元存款產(chǎn)品利率最高在2.8%左右。

“目前美元存款產(chǎn)品利率報(bào)價(jià)是5000美元以上、一年或者兩年期均為2.8%，3個(gè)月定期報(bào)價(jià)是2.3%，6個(gè)月定期報(bào)價(jià)是2.6%?！苯ㄔO(shè)銀行一網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理介紹。上述客戶經(jīng)理同時(shí)表示，現(xiàn)在不僅大型銀行在下調(diào)美元存款產(chǎn)品利率，部分股份行、中小銀行也有所動(dòng)作。

招商銀行一名理財(cái)經(jīng)理向記者介紹，近期雖然未收到下調(diào)產(chǎn)品利率的通知，但該行此前發(fā)行的一期年化利率在4.75%美元存款產(chǎn)品一直處于停售狀態(tài)，且持續(xù)了一段時(shí)間。北京地區(qū)某城商行理財(cái)經(jīng)理向記者表示，目前該行5000美元起存的美元存款產(chǎn)品年化利率最高可到5%，需要到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理。不過在該行手機(jī)銀行APP上，該產(chǎn)品5000美元起購、一年期存期報(bào)價(jià)為3.3%，6個(gè)月存期報(bào)價(jià)為3%，3個(gè)月存期報(bào)價(jià)為2.5%。

中國民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬指出，近期境內(nèi)美元存款利率適當(dāng)降低，與人民幣存款利率下降具有一定的協(xié)同性。這有利于降低境內(nèi)企業(yè)居民的美元存款需求，對(duì)于保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定具有積極意義。

人民銀行今年一季度發(fā)布的貨幣政策執(zhí)行報(bào)告顯示，今年3月，我國一年期大額美元存款平均利率已達(dá)到5.67%，而一年期美元貸款平均利率為5.34%，出現(xiàn)存貸利率“倒掛”?！按饲埃涝婵罾瘦^高，銀行面臨較大的穩(wěn)定息差和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)壓力?！编]儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬向記者表示，下調(diào)美元存款利率能夠降低美元存款對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力，穩(wěn)定銀行息差和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。同時(shí)，從宏觀方面看，下調(diào)美元存款利率也可以降低美元對(duì)居民的吸引力，在當(dāng)前美元對(duì)人民幣匯率持續(xù)走強(qiáng)的情況下，這有助于人民幣匯率保持合理穩(wěn)定。

伴隨著美元存款產(chǎn)品利率調(diào)整，人民幣匯率也于近日出現(xiàn)反彈。7月3日，銀行間外匯市場(chǎng)人民幣對(duì)美元匯率中間價(jià)報(bào)7.2175元，結(jié)束了連續(xù)貶值的走勢(shì)，較前一交易日調(diào)升了101個(gè)基點(diǎn)。7月4日，人民幣對(duì)美元中間價(jià)報(bào)7.2046，繼續(xù)調(diào)升111個(gè)基點(diǎn)。

配置美元理財(cái)需關(guān)注換匯風(fēng)險(xiǎn)

值得關(guān)注的是，隨著美聯(lián)儲(chǔ)不斷加息，近期除了美元存款產(chǎn)品備受關(guān)注外，部分掛鉤美元的外幣理財(cái)產(chǎn)品也受到投資者歡迎。

今年5月初，有一定投資經(jīng)驗(yàn)的中國銀行客戶馬先生通過手機(jī)銀行APP兌換了1.5萬美元，并購買了銀行理財(cái)子公司推出的R1低風(fēng)險(xiǎn)美元理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在4.85%，彼時(shí)人民幣對(duì)美元匯率正在6.9關(guān)口徘徊?！皬慕诘漠a(chǎn)品收益率及匯率情況來看，當(dāng)時(shí)配置這一產(chǎn)品還是合適的。”馬先生告訴記者，換匯購買美元理財(cái)主要看重的是產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不高，產(chǎn)品收益率相對(duì)具有吸引力，可以用來進(jìn)行多元資產(chǎn)配置，不過，未來還是要考慮換匯風(fēng)險(xiǎn)，擇時(shí)很重要。

相對(duì)于美元存款產(chǎn)品利率下滑，北京地區(qū)一股份行理財(cái)經(jīng)理向記者介紹，目前該行代銷的美元現(xiàn)金管理理財(cái)產(chǎn)品，起投金額1美元，近期收益波動(dòng)不大。外資銀行中，渣打中國最新發(fā)行的一期掛鉤美元的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品也給出了可觀的收益參考：該產(chǎn)品5萬美元起存，存期為一年，參考收益范圍在年化2.5%-8.05%之間。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平指出，目前，美元理財(cái)產(chǎn)品多以固收類產(chǎn)品居多，通常也會(huì)配置一定比例的美元存款，平均業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在4.5%以上，高于人民幣固收類理財(cái)產(chǎn)品。不過，隨著國有大行下調(diào)美元存款利率，投資者對(duì)外幣存款理財(cái)?shù)呐渲眯枨髮㈦S之下降。

婁飛鵬提示，外幣理財(cái)產(chǎn)品投資需要額外關(guān)注匯率風(fēng)險(xiǎn)。在目前美元相對(duì)走強(qiáng)的情況下，投資者更需慎重考慮大規(guī)模兌換外幣進(jìn)行投資理財(cái)可能帶來的匯兌損失。

一位國有大行理財(cái)客戶經(jīng)理向記者表示，目前美元理財(cái)還是更適合持有閑置美元、追求穩(wěn)健理財(cái)且有中短期資金投資需求的客戶，通常不建議客戶為了購買美元理財(cái)而換匯。