從創(chuàng)立之初的6位員工、10萬(wàn)元資本金，到如今1.2萬(wàn)名員工、3800多億元資產(chǎn)，臺(tái)州銀行走過(guò)了35年的道路。創(chuàng)新發(fā)展的車輪滾滾向前、未曾停歇，但不變的是，它始終如一地錨定小微金融市場(chǎng)，成為全國(guó)小微金融服務(wù)的一面旗幟。

“創(chuàng)立35年來(lái)，我們只做一件事，即專注于小微金融服務(wù)。我們也用35年的實(shí)踐證明，小微金融不但值得做、能做好，而且可復(fù)制、可推廣?！迸_(tái)州銀行黨委副書記、董事長(zhǎng)黃軍民在接受筆者專訪時(shí)，將臺(tái)州銀行的前世今生娓娓道來(lái)。

35年來(lái)心無(wú)旁騖做好一件事

(資料圖片)

打造與客戶做朋友的“社區(qū)銀行”

作為全國(guó)小微金融的領(lǐng)頭軍和先行者，臺(tái)州銀行發(fā)源于1988年成立的浙江黃巖路橋銀座金融服務(wù)社，創(chuàng)立之初僅有6位員工、10萬(wàn)元資本金。從一開(kāi)始，這家銀行就顯得有些特別：營(yíng)業(yè)時(shí)間不是朝九晚五，而是早上6時(shí)30分就開(kāi)門、晚上8時(shí)30分才關(guān)門，成為當(dāng)?shù)刈钤玳_(kāi)門、最晚關(guān)門的銀行。

為何如此？原來(lái)，這還要從其市場(chǎng)定位說(shuō)起。20世紀(jì)80年代，順應(yīng)改革開(kāi)放的浪潮，臺(tái)州成為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)祥地，銀座金融服務(wù)社便主動(dòng)定位那些無(wú)法取得正規(guī)金融服務(wù)的個(gè)體工商戶，小客戶起早貪黑，所以他們也跟著保持作息時(shí)間一致?！跋掳嗟穆飞夏艹缘叫迈r的油條”成為銀座人創(chuàng)業(yè)初期的真實(shí)寫照。黃軍民講述道，那時(shí)每天都有成麻袋的現(xiàn)金零錢送往柜臺(tái)辦理存儲(chǔ)，晚上關(guān)門后員工便開(kāi)始清點(diǎn)錢幣，工作到凌晨一兩點(diǎn)成為常態(tài)，有時(shí)到凌晨四五點(diǎn)也有可能。

正是憑著這股兢兢業(yè)業(yè)的服務(wù)精神，銀座金融服務(wù)社逐漸贏得了當(dāng)?shù)貍€(gè)體戶的信賴，創(chuàng)新推出的“夜市服務(wù)”“流動(dòng)銀行”等，把金融服務(wù)真正送進(jìn)尋常百姓家——“吃完晚飯?jiān)賮?lái)銀行辦業(yè)務(wù)”“家里保險(xiǎn)箱都不用買了”“熟悉到進(jìn)村狗不叫”……臺(tái)州銀行創(chuàng)始人、黨委書記、原董事長(zhǎng)陳小軍說(shuō)過(guò)這樣一番話：“我們要讓每個(gè)有勞動(dòng)能力和勞動(dòng)意愿的人，都能夠平等地獲得正規(guī)金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。”本著這種理念，銀座金融服務(wù)社創(chuàng)立僅6年便一躍發(fā)展成為當(dāng)?shù)刈畲蟮慕鹑跈C(jī)構(gòu)。

時(shí)至今日，臺(tái)州銀行依然保持著早上7時(shí)開(kāi)門、晚上8時(shí)關(guān)門的營(yíng)業(yè)時(shí)間。專注小微的理念已經(jīng)深深烙印在員工心中，成為其主動(dòng)自覺(jué)的行為，亦在企業(yè)文化中塑造起深厚的小微情懷。以一組數(shù)據(jù)為證：目前，臺(tái)州銀行500萬(wàn)元以下的小微貸款戶數(shù)占比99.11%，金額占比82.17%；約80%的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在城鄉(xiāng)接合部，約50%的員工是客戶經(jīng)理。臺(tái)州銀行致力于通過(guò)“深耕行業(yè)”“深扎村、居”兩大基石工程，打造老百姓家門口的“金融便利店”。

專心致志、精耕細(xì)作做深一件事

打造“鄉(xiāng)村振興特色銀行”

村民只需手機(jī)掃描二維碼即可知曉自己能夠獲得多少額度的貸款，也只需手機(jī)操作即可獲得授信，全程后臺(tái)自動(dòng)審批、自動(dòng)放款，這是臺(tái)州銀行推出的村居“掃碼貸”。臺(tái)州銀行在支行周邊每個(gè)村居的村口布設(shè)二維碼，讓貸款申請(qǐng)像點(diǎn)外賣一樣方便。

據(jù)了解，臺(tái)州銀行專注融入村居、社區(qū)，制定《鄉(xiāng)村振興特色銀行工作指引》，客戶經(jīng)理依托規(guī)劃地開(kāi)展網(wǎng)格化、高頻、個(gè)性化交互，成為“社區(qū)達(dá)人”，組織“農(nóng)技大講堂”“產(chǎn)銷對(duì)接會(huì)”等幫助農(nóng)民增產(chǎn)創(chuàng)收；熟悉村居百姓，對(duì)村居“有勞動(dòng)能力、有勞動(dòng)意愿，無(wú)不良嗜好”的“兩有一無(wú)”村民授信全覆蓋，推進(jìn)金融普惠服務(wù)，持續(xù)提升規(guī)劃地村居覆蓋率和有效客戶覆蓋率，支持當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，全力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。

從踐行普惠金融到助力鄉(xiāng)村振興，臺(tái)州銀行始終著力為金融困難群體創(chuàng)造平等獲得銀行貸款的機(jī)會(huì)，著力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2006年推出門檻低、專門為中低收入群體設(shè)計(jì)的“小本貸款”，貸款額度從2000元至30萬(wàn)元不等，滿足了小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，其中約60%的客戶是生平第一次獲得銀行貸款。截至目前，共發(fā)放2100多億元貸款，支持了100多萬(wàn)小微客戶，同時(shí)創(chuàng)造了近450萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位。2013年推出專門為“三農(nóng)”群體量身定制的“興農(nóng)卡”，具有一次授信、6年有效、無(wú)須抵押和擔(dān)保的特點(diǎn)，一次性申請(qǐng)可獲得2萬(wàn)元至30萬(wàn)元不等的信用貸款額度，至今已覆蓋超1.26萬(wàn)個(gè)村居，授信超44萬(wàn)戶、845億元。

如此高額度的純信用、無(wú)抵押貸款是否會(huì)帶來(lái)高風(fēng)險(xiǎn)？黃軍民表示，“小微信貸確實(shí)風(fēng)險(xiǎn)比較大，但只要建立合適的機(jī)制和體系，小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)就完全可控。”近年來(lái)，臺(tái)州銀行通過(guò)不斷摸索，總結(jié)出“下戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”的信貸調(diào)查技術(shù)。2022年，臺(tái)州銀行不良率僅為0.9%，在本輪經(jīng)濟(jì)下行期依然保持了良好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

目前，臺(tái)州銀行已發(fā)展成為資產(chǎn)突破3800多億元的城商行，實(shí)現(xiàn)分行機(jī)構(gòu)在浙江11個(gè)地級(jí)市的全覆蓋，并于北京、重慶、深圳、江西贛州及浙江三門、景寧等地主發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，累計(jì)各類分支機(jī)構(gòu)451家、員工1.2萬(wàn)名。

想方設(shè)法、始終如一做精一件事

打造“行業(yè)專家銀行”

小微金融服務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)在于人，尤其是一線員工的專業(yè)素養(yǎng)和道德水準(zhǔn)。在臺(tái)州銀行，客戶經(jīng)理不僅僅是客戶經(jīng)理，還是行業(yè)專家和金融顧問(wèn)。具體來(lái)說(shuō)，臺(tái)州銀行制定《行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)意見(jiàn)》，依托當(dāng)?shù)氐闹苓叜a(chǎn)業(yè)、居民經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行客戶和行業(yè)細(xì)分，在各地分行分別成立了建筑、模具、塑料、服裝、襪業(yè)、商超、瓜果、電動(dòng)工具等50多個(gè)業(yè)務(wù)部門，客戶經(jīng)理長(zhǎng)期專注某個(gè)或幾個(gè)細(xì)分行業(yè)服務(wù)，逐漸成為“行業(yè)專家”。同時(shí)，講究因地制宜的發(fā)展策略，宜農(nóng)則農(nóng)、宜工則工、宜商則商。

在浙江三門縣，客戶經(jīng)理長(zhǎng)期與種養(yǎng)殖戶打交道，是半個(gè)農(nóng)技員，對(duì)周邊漁村的授信覆蓋率達(dá)70%；在浙江金華永康，客戶經(jīng)理先到電動(dòng)工具行業(yè)的企業(yè)車間現(xiàn)場(chǎng)學(xué)習(xí)一個(gè)月，運(yùn)用供應(yīng)鏈思維創(chuàng)新定制個(gè)性化產(chǎn)品；在深圳，客戶經(jīng)理專心服務(wù)處于供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈末端的小微企業(yè)，為其送上專業(yè)的差異化金融服務(wù)?！皩⒖蛻艚?jīng)理打造為行業(yè)專家，既能服務(wù)好客戶，又能合理控制好風(fēng)險(xiǎn)。多年的小微金融實(shí)踐證明，只有深耕行業(yè)才能提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，成為更懂客戶需求的銀行。”黃軍民說(shuō)。

打造“行業(yè)專家銀行”之所以得以實(shí)現(xiàn)，與其招聘和培養(yǎng)體系密不可分——全行機(jī)構(gòu)99%的員工都是社會(huì)招聘、自主培養(yǎng)的。不唯背景、不唯資源、不唯專業(yè)，臺(tái)州銀行堅(jiān)持周邊化、行業(yè)化原則，緊貼周邊村居、行業(yè)、市場(chǎng)招聘，使員工更能夠和客戶打成一片。在員工培訓(xùn)方面，臺(tái)州銀行專門設(shè)立了建筑面積4萬(wàn)平方米的“臺(tái)州銀行銀座金融培訓(xùn)學(xué)院”，對(duì)新招聘的員工進(jìn)行規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化專業(yè)培訓(xùn)，將一個(gè)沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的新員工，在3個(gè)月內(nèi)培養(yǎng)成為可獨(dú)立上崗的前臺(tái)柜員，6個(gè)月培養(yǎng)成為可獨(dú)立發(fā)放微貸款的信貸員，9個(gè)月培養(yǎng)成為可獨(dú)立發(fā)放小貸款的信貸員，1年半培養(yǎng)成為成熟的客戶經(jīng)理。

此外，培訓(xùn)學(xué)院還構(gòu)建起了管理干部領(lǐng)導(dǎo)力的培養(yǎng)體系，實(shí)現(xiàn)每年培養(yǎng)300多名后備干部、每年提升200多名基層主管、每年訓(xùn)練100多名新任干部，并持續(xù)向全行所有管理干部賦能領(lǐng)導(dǎo)力。

黃軍民介紹，培訓(xùn)學(xué)院每年約培養(yǎng)1500名新員工及一兩百名輪崗干部，目前已累計(jì)培育1.8萬(wàn)名小微金融服務(wù)“子弟兵”。“我們被同行稱為‘浙江小微銀行的黃埔軍?！?，我認(rèn)為這是好事。一花獨(dú)放不是春，百花齊放春滿園，向一線源源不斷地輸送小微金融人才，也是我們需要踐行的社會(huì)責(zé)任?！秉S軍民說(shuō)。

就這樣，經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，每天跑車間、入倉(cāng)庫(kù)、走市場(chǎng)、進(jìn)社區(qū)，憑借扎實(shí)全面的業(yè)務(wù)知識(shí)，和小微企業(yè)客戶打成一片，真正將金融服務(wù)送到田間地頭、把銀行辦在老百姓的“炕頭”，建立起覆蓋面廣、交易量大的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打通了金融服務(wù)“最后一公里”。

與時(shí)俱進(jìn)、迭代升級(jí)做實(shí)一件事

打造“平臺(tái)賦能銀行”

“當(dāng)下，銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已不是‘轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)’的問(wèn)題，而是‘怎么轉(zhuǎn)’的問(wèn)題，是一個(gè)必答題。” 針對(duì)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、打造“平臺(tái)賦能銀行”，黃軍民深有體會(huì)。

早在創(chuàng)立初期的1989年，臺(tái)州銀行在利潤(rùn)不到10萬(wàn)元的情況下便投入8萬(wàn)元購(gòu)買電腦，成為當(dāng)?shù)刈钤鐚?shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)處理業(yè)務(wù)的銀行，對(duì)金融科技的投入力度是顯而易見(jiàn)。時(shí)至今日，臺(tái)州銀行更是重視信息科技的應(yīng)用與開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)眾多領(lǐng)域的率先應(yīng)用：如最早全流程應(yīng)用Pad上門服務(wù)，客戶經(jīng)理人手一臺(tái)Pad走村入戶；率先利用手機(jī)視頻技術(shù)全流程移動(dòng)服務(wù)，客戶以手機(jī)視頻、掃碼即可辦理業(yè)務(wù)。

“銀行靠傳統(tǒng)方式改革和創(chuàng)新的邊際效應(yīng)會(huì)越來(lái)越低，金融科技成為銀行深化與創(chuàng)新的有力工具和現(xiàn)實(shí)路徑。”黃軍民介紹，臺(tái)州銀行自2016年開(kāi)始規(guī)劃富有小微特色、契合小微需求特征的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，搭建“小微金融服務(wù)智慧平臺(tái)”，目前已基本建成“線上線下融合”的“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、線上流程、行業(yè)專家、現(xiàn)場(chǎng)交叉”的小微金融服務(wù)新模式。通過(guò)“數(shù)據(jù)跑”協(xié)助“人工跑”，更有效地提升客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量、控制能力。

以“平臺(tái)化”升華“村、居化”與“行業(yè)化”，構(gòu)建面向未來(lái)的生態(tài)化，成為臺(tái)州銀行面向未來(lái)勾畫小微金融服務(wù)的新路徑。

構(gòu)建“生活圈”平臺(tái)，賦能鏈接村居商戶與居民，使小微商戶的優(yōu)惠和服務(wù)快速觸達(dá)居民，目前已入駐15萬(wàn)家村居周邊的早餐店、水果店、面包店、洗衣店、小超市等小零售商戶；同時(shí)基于此平臺(tái)打造線下“興農(nóng)站”、線上“直播站”為農(nóng)民帶貨，以新渠道撬動(dòng)市場(chǎng)新增量，以新零售激活鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)。面向小微企業(yè)則推出“生意圈”“開(kāi)放銀行”平臺(tái)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)進(jìn)、銷、存及企業(yè)組織員工管理的線上化、移動(dòng)化，同時(shí)嵌入銀行融資服務(wù)、支付結(jié)算服務(wù)和第三方服務(wù)，優(yōu)化服務(wù)流程與效率，目前已匯聚1.2萬(wàn)家核心企業(yè)。

通過(guò)平臺(tái)，臺(tái)州銀行將服務(wù)滲入到社區(qū)生活、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)之中，融合于金融與非金融服務(wù)之中，構(gòu)建起生態(tài)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，從而形成富有自身特色的小微金融服務(wù)生態(tài)?！吧鷳B(tài)化是遠(yuǎn)景與未來(lái)銀行發(fā)展趨勢(shì)，一旦建立起生態(tài)，居民、企業(yè)、銀行、政府就能實(shí)現(xiàn)互利共贏?！泵嫦蛭磥?lái)，黃軍民表示將以“生態(tài)化”作為下一輪發(fā)展的強(qiáng)大引擎，努力做“更懂客戶需求的銀行”。