首先我們要區(qū)分社保和商保的區(qū)別，社保屬于社會(huì)福利保障制度，包含基礎(chǔ)的醫(yī)療，養(yǎng)老，失業(yè)，工傷，生育保障，解決不同群體保障需求，也是提升老百姓生活穩(wěn)定性和幸福感的一個(gè)制度，而且還具有社會(huì)收入和貧富差距調(diào)節(jié)的功能。

商業(yè)保險(xiǎn)就屬于一份保險(xiǎn)合同，與背后公司背景和大小無(wú)關(guān)，你所有的保障都根據(jù)合同約定來(lái)看，相當(dāng)于一門生意，你與保險(xiǎn)公司屬于對(duì)賭的雙方，你需要保險(xiǎn)公司在你出現(xiàn)意外或者疾病帶來(lái)大額損失的時(shí)候，保險(xiǎn)公司理賠承擔(dān)損失風(fēng)險(xiǎn)，保障你的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，而保險(xiǎn)公司需要最大程度降低理賠概率，才能實(shí)現(xiàn)更多盈利，商業(yè)保險(xiǎn)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)說(shuō)保險(xiǎn)公司做的小概率事件的生意，而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)就是一份保障合同。

其次我們?cè)诒Ｕ弦?guī)劃中，要遵循社保優(yōu)先，有經(jīng)濟(jì)余力才考慮商業(yè)保險(xiǎn)升級(jí)

對(duì)于職工群體來(lái)說(shuō)，基礎(chǔ)的保障就是上班參保的單位職工社保，覆蓋五險(xiǎn)的保障，基本可以解決你的大額損失保障，保持你的財(cái)務(wù)穩(wěn)定，而對(duì)于非上班群體，居民社保也可以解決基本的醫(yī)療和養(yǎng)老保障問(wèn)題。

當(dāng)基礎(chǔ)的社保配置完成之后，我們才考慮商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)升級(jí)保障水平，一般來(lái)說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)分為三類，保障型，儲(chǔ)蓄型，理財(cái)型，而最適合普通家庭的是基礎(chǔ)保障型，對(duì)于消耗和鎖定大量現(xiàn)金流的儲(chǔ)蓄和理財(cái)保險(xiǎn)，需要謹(jǐn)慎選擇，也不要被高回報(bào)和免費(fèi)保障返錢誤導(dǎo)，回歸基礎(chǔ)保障，達(dá)到花小錢撬動(dòng)高保額保障的目的，才能最大程度把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，而不是把保險(xiǎn)公司當(dāng)銀行去儲(chǔ)蓄理財(cái)，保險(xiǎn)是解決保障的地方，銀行是儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)牡胤剑约悍智宄?/p>

一般商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障組合就是：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)，重疾保險(xiǎn)，如果是家庭經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，加入一個(gè)定期壽險(xiǎn)保障，這樣就是一個(gè)完整的保障組合了，醫(yī)療保險(xiǎn)解決基礎(chǔ)住院醫(yī)藥報(bào)銷，意外保險(xiǎn)解決意外風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失支出，重疾保險(xiǎn)則是針對(duì)重大疾病的保額賠償，定期壽險(xiǎn)是避免家庭經(jīng)濟(jì)收入中斷帶來(lái)的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。

綜上：如果你收入一般，是一個(gè)工薪階層，那么選擇基礎(chǔ)的社保保障就可以了，有經(jīng)濟(jì)余力再考慮增加商業(yè)保障保險(xiǎn)，提升保障力度，如果收入比較高，基礎(chǔ)社保保障之后，也可以增加商業(yè)保險(xiǎn)，這樣可以提升整體的保障水平。但是都要從財(cái)務(wù)情況出發(fā)，量力而行，不要把穩(wěn)定財(cái)務(wù)的保險(xiǎn)工具變成一種負(fù)累就好。