來源：國際金融報

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揮別%！8月起，壽險正式進(jìn)入預(yù)定利率%新時代。

“我們有20余款產(chǎn)品已完成預(yù)定利率的平穩(wěn)切換。”8月1日，某大型壽險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《國際金融報》記者，壽險、年金險、重疾險等主力產(chǎn)品的定價利率已從%下調(diào)至%。其余產(chǎn)品也會在8月上旬陸續(xù)完成切換。

記者還注意到，太保壽險、新華保險等公司已于8月1日上線增額壽險新品，大多保持%的增額比例，還有部分公司推出%增額比例的分紅型產(chǎn)品，但產(chǎn)品品牌名稱基本保持不變。

多名受訪專業(yè)人士一致認(rèn)為，在存款利率下降和基金凈值波動加大的背景下，%定價利率的保險產(chǎn)品仍具備競爭優(yōu)勢。

新品無縫銜接

記者從明亞、大童等保險經(jīng)紀(jì)人處了解到，目前可售的新品數(shù)量已有數(shù)十款，上線時間大多集中在7月底，少量于8月1日上線。受系統(tǒng)對接等因素影響，其余產(chǎn)品將在8月陸續(xù)上線。

整體來看，在售新品以增額終身壽險、年金險、重疾險等產(chǎn)品為主，基本保留了原產(chǎn)品品牌名稱，重疾險上調(diào)了保費，儲蓄型產(chǎn)品將預(yù)定利率下調(diào)至%。

同方全球人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，公司已于7月31日正式上線第一批迭代新品。包括終身壽險、養(yǎng)老年金保險、重大疾病保險等產(chǎn)品，除個別條款有部分調(diào)整，產(chǎn)品責(zé)任基本保持不變。

信泰人壽表示，目前已經(jīng)陸續(xù)上線銷售新產(chǎn)品，現(xiàn)階段同樣以傳統(tǒng)型產(chǎn)品（如終身壽險、年金險、重疾險）為主。后續(xù)公司將持續(xù)結(jié)合市場情況和客戶需求進(jìn)行相關(guān)調(diào)整。

信美相互人壽稱，目前已提前完成核心產(chǎn)品線的上線工作，例如增額終身壽險、終身養(yǎng)老年金險等產(chǎn)品，其他新產(chǎn)品也在穩(wěn)步推進(jìn)中。

小康人壽稱，公司新產(chǎn)品已經(jīng)無縫銜接，正在陸續(xù)上市中，后續(xù)會在官網(wǎng)披露。

“目前新品數(shù)量雖然不算多，但總能找到適合消費者需求的產(chǎn)品?！北本┠潮ｋU經(jīng)紀(jì)人直言。

或進(jìn)入短暫低迷期

收益下降、保費上漲，直接影響到消費者的購買意愿。很明顯，這都在保險人的意料之中。

多名保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人向記者坦言，雖然新品已陸續(xù)上線，但由于之前過度消費了未來很長一段時間的客戶需求，短期內(nèi)市場一定會進(jìn)入一個相對低潮期。“8月1日是保險公司進(jìn)行傳統(tǒng)對抗賽的第一天，聽說很多機(jī)構(gòu)業(yè)績都掛零了?！币幻赓Y險企保險銷售總監(jiān)說。

在北美精算師、精算視覺主理人Alex看來，由于市場已經(jīng)在預(yù)定利率%停售之前嚴(yán)重透支，造成市場初期會出現(xiàn)疲軟情況。隨著時間推移，消費者會慢慢習(xí)慣于低利率，最后也只能接受產(chǎn)品變貴、收益變差的事實，直到最后忘記%的產(chǎn)品，市場就會慢慢恢復(fù)常態(tài)。

“勿念過往，不懼將來。日子照常過，產(chǎn)品還得照常賣?！北本┮幻ｋU經(jīng)紀(jì)人認(rèn)為，保障型產(chǎn)品的杠桿大，價格微調(diào)對客戶的影響并不算大，仍然值得入手。

“我們現(xiàn)階段以挖掘存量客戶需求為主?！鄙虾Ｄ潮ｋU代理人稱，他們主打杠桿大的消費型重疾險，為老客戶增加保額，以提高客戶粘性。

“我們準(zhǔn)備以銷售短期百萬醫(yī)療險為主。”另一名保險代理人說，短期醫(yī)療險不受利率下調(diào)影響，還可用來吸引新客戶。

北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆建議，保險代理人/經(jīng)紀(jì)人可加強(qiáng)與消費者之間的溝通，通過自己的專業(yè)知識，傳達(dá)保險產(chǎn)品的實際價值、綜合性能和長期收益，進(jìn)一步科普相關(guān)的保險知識，提升消費者的保險理念，而不是僅僅關(guān)注當(dāng)前的保費和利率變動。保險機(jī)構(gòu)也可進(jìn)一步針對市場需求和消費者的偏好，提高自身對保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，并且提供額外的增值服務(wù)，從而吸引消費者，調(diào)動消費者的積極性。

仍具備競爭優(yōu)勢

今年上半年，保險公司實現(xiàn)原保險保費收入萬億元，同比增長%。其中，人身險保險保費收入增速達(dá)到%，創(chuàng)近三年新高。在業(yè)內(nèi)人士看來，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品%預(yù)定利率的停售是壽險業(yè)增速逐月拉高的主要原因所在。

隨著%定價利率產(chǎn)品切換，傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品保費增速也將直面挑戰(zhàn)。

華泰證券認(rèn)為，2023年以來的銀行存款利率及其他儲蓄性質(zhì)較強(qiáng)的理財產(chǎn)品收益率都出現(xiàn)下降，即使保險產(chǎn)品定價利率下調(diào)至%，仍具備競爭力。此外，保險產(chǎn)品較長的產(chǎn)品期限及剛性兌付的特點也使其受到市場追捧。

東吳證券保險行業(yè)分析師葛玉翔同樣表示，買儲蓄型保險的消費者主要看重的是其保本優(yōu)勢，現(xiàn)在競品表現(xiàn)一般，銀行儲蓄存款利率也在下降，參考海外趨勢，保險產(chǎn)品的優(yōu)勢仍然會延續(xù)。不過，需要觀察居民的儲蓄意愿是否發(fā)生變化，以及競品的表現(xiàn)情況。但重疾險暫時看不出趨勢，因其主要由新人貢獻(xiàn)，而現(xiàn)在增員入口并沒打開。

平安人壽新銀保產(chǎn)品策略負(fù)責(zé)人、北美精算師王瑞認(rèn)為，無論利率長期走勢如何變化，保險作為投資屬性的產(chǎn)品，通過鎖定利率，保證了和權(quán)益市場及利率波動的零相關(guān)性，從而隔離波動、有效幫助客戶降低了不確定性，是資產(chǎn)配置中的重要類別。而對于退休后更多需要花錢的客戶而言，保險穩(wěn)定給付的功能屬性更為凸顯，能有效對抗長壽風(fēng)險、隔離市場風(fēng)險，維持生活的穩(wěn)定性及高品質(zhì)。

“預(yù)定利率下調(diào)后，經(jīng)營好、效益好的公司仍然能脫穎而出，甚至可以給到消費者更好的收益，分紅險是典型?！北泵谰銕煱鐒ΨQ。

燕道數(shù)科運營中心總經(jīng)理王玉慧也指出，如果沒有來得及“上車”預(yù)定利率%的儲蓄險，分紅險也是不錯的選擇。因為分紅險既有保底收益，可以滿足消費者對產(chǎn)品剛兌屬性的追求，又有分紅條款，可以與消費者形成一定程度的收益共享、風(fēng)險共擔(dān)，進(jìn)而緩解保險機(jī)構(gòu)的利差損風(fēng)險。

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責(zé)任編輯：李琳琳