財聯(lián)社8月16日訊（記者 夏淑媛）“房子被泡了，除了臉盆和拖鞋，其它東西幾乎都不能用了?！痹趧傔^去的一輪京津冀強降雨中，家住北京房山某小區(qū)一樓的閔智損失慘重，十幾萬的裝修被徹底淹沒。

(資料圖片)

閔智感嘆：“要是當(dāng)時給房子買份保險就好了”。保險業(yè)早已關(guān)注到市場需求。8月15日，北京首個城市定制型家財險“京城好房保”上線，針對房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)三類保險標(biāo)的，提供自然災(zāi)害在內(nèi)的住房巨災(zāi)保障。據(jù)悉，近一年來，全國已有20余款普惠型城市定制家財險產(chǎn)品上市。

面對這一相對陌生的險種，選購時需要注意什么？業(yè)內(nèi)專家建議，家財險并非保額越高越好，其遵循的是損失補償原則，即損失多少賠多少，修復(fù)房屋受損有專人評估花費，除非房屋徹底消失，否則不會賠償房屋主體損失中最高的保額，切勿盲目追求超出自己房產(chǎn)價值的高保額。

北京上線首個普惠型城市定制家財險，最高享八大類近百項居家維修服務(wù)

近期，北京受臺風(fēng)杜蘇芮影響遭遇特大暴雨災(zāi)害，造成萬間房屋倒塌，萬間房屋嚴(yán)重?fù)p壞，房屋安全及災(zāi)后補償再次走進大眾視野。

8月15日，為有效分散與轉(zhuǎn)嫁住房生態(tài)風(fēng)險，北京首款城市定制型家財險京城好房保上線。據(jù)悉，京城好房保由人保財險首席承保，中華保險、大地保險、太平財險、紫金保險、安誠財險、現(xiàn)代保險聯(lián)合承保，飛鳥魚提供平臺搭建和全鏈路服務(wù)。

自2023年8月15日起至2023年12月31日，北京市民可通過搜索“京城好房?！惫俜轿⑿盘栐诰€投保，共有舒適款、無憂款、尊享款三種產(chǎn)品方案，價格分別為196元/年、399元/年、618元/年，產(chǎn)品最高可享八大類近100項居家維修服務(wù)。

據(jù)了解，該保險將承保范圍擴展到北京市城六區(qū)及近郊區(qū)。針對房屋及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)三類保險標(biāo)的，提供火災(zāi)爆炸、臺風(fēng)冰雹等自然災(zāi)害在內(nèi)的住房巨災(zāi)保障，同時擴展了住房盜竊、搶劫和臨時住房補貼，事故發(fā)生導(dǎo)致房屋無法居住的業(yè)主也能有保障。

此外，“京城好房保”對八大類家庭高發(fā)風(fēng)險全部可保，如高空墜物玻璃破損、管道破裂漏水維修、暴雨漏水等。并擴展了業(yè)主責(zé)任、自家漏水殃及鄰居、監(jiān)護人責(zé)任等第三者責(zé)任。

中國災(zāi)害防御協(xié)會災(zāi)害風(fēng)險保障分會秘書長周文杰表示，住宅安危關(guān)系家庭之安危，如果不能有效分散與轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，帶來的必然是家庭安全與家庭財產(chǎn)積累的脆弱性。普惠型城市定制家財險的推出，將有助于補足物業(yè)短板，提升居民房屋及社區(qū)應(yīng)急管理能力。

普惠型城市定制家財險勢起，20余款產(chǎn)品在全國十余地上線

目前，家財險已經(jīng)成為財產(chǎn)險市場的一大發(fā)展熱點，市場上已有20余款產(chǎn)品參考惠民保的設(shè)計和運營思路在十余地先后落子。

據(jù)瑞士再保險中國區(qū)財產(chǎn)險創(chuàng)新解決方案負(fù)責(zé)人王君博介紹，目前，我國住房保險市場發(fā)展仍不充分。

以典型住房保險產(chǎn)品為例，數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國家財險保費收入為98億元，僅占財產(chǎn)及意外險市場總保費的%，不僅遠(yuǎn)低于美德英日等發(fā)達市場，也低于巴西、俄羅斯等發(fā)展中國家。

2022年，由于較低的保費基數(shù)、財險公司在非車業(yè)務(wù)方面的大力推動及統(tǒng)計口徑的變化，家財險保費收入有較為顯著增長，同比增速達67%，但占財險市場整體保費比例也僅增長至%。

王君博分析，我國家財險發(fā)展相對滯后，主要由于消費者對于風(fēng)險感知度較低，對于家財險產(chǎn)品的投保意識不足。

同時，家財險市場本身存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、保障和服務(wù)范圍較窄，銷售渠道單一等普遍現(xiàn)象，加上理賠手續(xù)復(fù)雜，需要提交很多佐證也是另一個阻礙消費者購買的原因。

雖然目前覆蓋率在全球市場處于較低水平，但我國家財險市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

“世界銀行統(tǒng)計，2019年我國人均生產(chǎn)總值突破一萬美元，隨著生活水平提高與家庭財富的增加，居民對于家庭財產(chǎn)風(fēng)險保障的意識逐漸增強。未來，在政府和市場合力推動下，家財險市場規(guī)模有望快速提升”王君博表示。

財聯(lián)社記者注意到，2022年7月，首例普惠型城市定制家財險在成都誕生。今年4月以來，重慶、四川綿陽、福建三明、浙江寧波等超十個地區(qū)推出此類普惠型家財險。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計，近一年來，全國已有20余款相關(guān)產(chǎn)品在全國落地。

保險業(yè)應(yīng)以家財險服務(wù)家庭資源配置，增值服務(wù)、渠道創(chuàng)新成未來發(fā)展兩大著力點

在中央財經(jīng)大學(xué)中國健康保障創(chuàng)新實驗室主任李曉林看來，通過家財險或其他保險獲得賠償固然很重要，但對于屋主或者政府而言，最大的痛點還是在于少出險、不出險，保險業(yè)要以家財險服務(wù)家庭資源配置。

飛鳥魚保險科技總精算師尚磊分析，我國城市住宅小區(qū)通常具有人口密度高、人口結(jié)構(gòu)復(fù)雜的特點，同時居住環(huán)境也涉及住戶的共同利益，因此住房風(fēng)險管理存在風(fēng)險責(zé)任劃分難度大、潛在財產(chǎn)損失敞口持續(xù)上升等主要挑戰(zhàn)。

尤其未來5-10年，我國城鎮(zhèn)商品房將進入“老齡化時代”，但目前保險業(yè)完全沒有匹配到相應(yīng)的服務(wù)保障缺口。比如，房屋到一定年限就會出現(xiàn)各種各樣的問題，漏水、管道疏通、電路老化等時有發(fā)生，用戶潛在保障需求很大，但是目前市場上大部分家財險產(chǎn)品主要針對意外跟自然災(zāi)害保障。

在他看來，從房屋全生命周期視角來看，未來維修需求將逐年攀升，很難依靠物業(yè)來完全解決?！霸蚝芎唵危捎跉v史問題，大量的物業(yè)小區(qū)實際上是缺乏好的配套物業(yè)服務(wù)需求和維修服務(wù)需求的?！?/p>

未來家財險市場的發(fā)展方向?qū)⑹腔诳蛻羯鷳B(tài)的多維度保障需求、維修服務(wù)需求引致的家財險保險保障、大數(shù)據(jù)支撐的差異化靈活可選保險方案和科技手段進步帶來的更高風(fēng)險管理水平。

結(jié)合現(xiàn)狀分析和未來市場判斷，王君博認(rèn)為家財險在捕捉市場增量方面，未來應(yīng)在服務(wù)及營銷渠道等方面著力。

一是豐富服務(wù)內(nèi)容與體系，提升風(fēng)險減量服務(wù)工作質(zhì)量。拓展增值服務(wù)內(nèi)容，例如自動化理賠服務(wù)、更多針對電器設(shè)備的服務(wù)選項等增值服務(wù)；

引入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，加強事故前對于風(fēng)險因子的監(jiān)測和分析能力，為消費者提供風(fēng)險預(yù)警。同時，簡化理賠材料和流程，確保保險認(rèn)知有限的消費者可以在事故后迅速進行理賠申請。

二是創(chuàng)新營銷方式，推動渠道創(chuàng)新。例如，借助意外險或壽險銷售渠道賦能交叉銷售，以及保司內(nèi)部優(yōu)質(zhì)客戶資源及銷售隊伍，契合應(yīng)用場景開展差異化投放；加強與第三方合作，促進家財險銷售，聯(lián)動行業(yè)集中度高的渠道協(xié)同銷售，例如依托房屋中介、裝修公司、物業(yè)公司等。

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責(zé)任編輯：宋源珺