開學(xué)季“學(xué)平險”保障升級，強制投保、返傭等亂象為何屢禁不止？

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九月開學(xué)季，《致家長一份信》中的?？汀皩W(xué)平險”又在各地引發(fā)投保熱，多地學(xué)平險較去年亦有所升級。

界面新聞了解到，本該自愿投保的學(xué)平險，卻在不少地方成為開學(xué)強制費用中的一部分，學(xué)平險的銷售也在嚴(yán)監(jiān)管下依舊亂象頻發(fā)，出現(xiàn)返傭、向投保人收取高于備案保費等情況，背后原因究竟為何？

學(xué)生平安保險，簡稱學(xué)平險，主要涵蓋學(xué)生意外傷害、疾病身故、意外傷害醫(yī)療、住院醫(yī)療等保障。學(xué)生在校內(nèi)和校外發(fā)生的意外和疾病住院都在保障范圍之內(nèi)。2015年之前，學(xué)平險為強制投保，學(xué)校統(tǒng)一組織購買，之后學(xué)平險轉(zhuǎn)為學(xué)生自愿投保。

市場上常見的學(xué)平險每年保費在60元至200元之間，意外門診報銷上限在2萬元左右，住院醫(yī)療報銷額度在10萬元左右，且設(shè)置報銷系數(shù)，如果醫(yī)保已報銷一部分，則剩余可報銷80%-100%。部分產(chǎn)品涵蓋3萬元-10萬元保額的重疾、身故保障。

學(xué)平險因其普惠性，具有保費便宜、疾病和意外都覆蓋的優(yōu)點，但缺點同樣明顯：保額較低、只報銷社保內(nèi)用藥。遇到較大的意外或者疾病，學(xué)平險則力有不逮。有保險經(jīng)紀(jì)形容，學(xué)平險更像個保險的“試用裝”。

為了讓保障更全面，今年多家保險公司對學(xué)平險進(jìn)行了升級。如中國人壽的惠享學(xué)生兒童保險將意外門診、住院醫(yī)療報銷限額從3萬元增加到10萬元，疾病住院醫(yī)療報銷限額從5萬元增加到15萬元。此外，住院醫(yī)療采用分段報銷的方式，花費越高，報銷比例也越高，有利于大額報銷。

人保財險的“樂學(xué)?！け本W(xué)生專屬保障計劃”在提高保額之余，加入了對兒童心理健康的關(guān)注?！澳壳埃嗌倌曛饕媾R意外風(fēng)險、疾病風(fēng)險和心理風(fēng)險?！睒穼W(xué)保項目組稱。據(jù)了解，“樂學(xué)?！苯】翟鲋捣?wù)提供全年12次免費心理評測，心理咨詢后銜接的診療服務(wù)可有一定優(yōu)惠。

除了產(chǎn)品升級，浙江省寧波市學(xué)生平安保險“甬學(xué)?！痹谌珖讋?chuàng)普惠保險交易機制，在上海保險交易所公開交易，通過“賠付率優(yōu)先原則”，按照份額認(rèn)購的方式，公開透明選擇保險公司，動態(tài)管理，優(yōu)勝劣汰，促使保險公司不斷提升服務(wù)能力。

盡管學(xué)平險對于分散校園風(fēng)險、保障學(xué)生安全有積極作用，但本該自愿購買的學(xué)平險在很多校園內(nèi)仍是強制投保，受到家長和學(xué)生的非議。

有家長向界面新聞表示，每學(xué)年學(xué)校老師都會組織學(xué)平險投保。理論上是自愿的，但如果選擇不投保需要簽承諾書，保證學(xué)生在校期間因意外造成的各種開支會由學(xué)生家庭自行解決，不會向?qū)W校提出任何要求。

在大學(xué)校園中，通過輔導(dǎo)員或班干部統(tǒng)一要求購買學(xué)平險的現(xiàn)象也屢見不鮮。 “班干部甚至?xí)块g寢室敲門來收學(xué)平險保費，但我家里已經(jīng)為我投了醫(yī)保和商業(yè)險了?！焙夏炒髮W(xué)的學(xué)生小李向界面新聞“吐槽”。

一邊是家長和學(xué)生對學(xué)校施壓購買學(xué)平險心生不滿，一邊是保險公司對學(xué)平險“食之無味”。

業(yè)內(nèi)人士表示，學(xué)平險價格較低，出險率長期在50%以上，一些小體量的保險公司處于承保虧損的邊緣。同時對于營業(yè)員來說，一份學(xué)平險的傭金非常低， “現(xiàn)在我們這里不再強制收學(xué)平險，全靠代理人地推，走‘量大出奇跡的路子’”。

雖然學(xué)平險本身難以為保險公司帶來大量利潤，但因投保率高、保費規(guī)模大、業(yè)績增長潛力大，被視為新客戶的“敲門磚”，通過學(xué)平險可以快速獲得大量客戶的資料，進(jìn)而開發(fā)有保險意識的家庭客戶購買其他高價值率的保險產(chǎn)品。這也使得學(xué)平險銷售在嚴(yán)監(jiān)管下依舊亂象頻發(fā)，出現(xiàn)返傭、向投保人收取高于備案保費等情況。

2022年6月，遼寧銀保監(jiān)局披露的一則行政處罰決定書顯示，沈陽益安保險代理公司在銷售學(xué)平險過程中，收取保費萬元，3名涉事學(xué)校工作人員獲得返傭萬元。因利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或個人謀取不正當(dāng)利益的違法行為，該保險代理公司最終被處罰款16萬元。

今年3月，國家市場監(jiān)管總局披露，人保財險重慶市巴南支公司等8家保險公司因在學(xué)平險過程中，存在限制其他保險公司加入市場，對學(xué)平險的價格進(jìn)行固定或變更，統(tǒng)一學(xué)平險的保費保額等壟斷行為，被處罰沒款共計1151萬元。

為了維護(hù)市場秩序，2015年，教育部等五部門發(fā)布《關(guān)于2015年規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》，嚴(yán)禁各級各類學(xué)校代收商業(yè)保險費，不得允許保險公司進(jìn)校設(shè)點推銷、銷售商業(yè)保險。

各級監(jiān)管也下發(fā)通知，明確“學(xué)平險”自主自愿的投保原則，保障學(xué)生的自主選擇權(quán)。同時，應(yīng)全面告知投保人保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要事項，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險條款和保險費率，杜絕侵害投保學(xué)生利益的行為。

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責(zé)任編輯：李琳琳