原標(biāo)題：糾紛連年增幅20%：高利貸的罪與罰

作為一部現(xiàn)象級反腐題材電視劇，《人民的名義》引發(fā)了全民熱議。在劇情中，圍繞“大風(fēng)廠股權(quán)糾紛”，“高利貸”背后的一系列官場權(quán)力斗爭、貪腐案件等次第展開。追劇之余，人們不禁追問：現(xiàn)實(shí)中，高利貸究竟造成了多少罪惡?這顆“毒瘤”為何長久難消?

復(fù)盤高利貸背后的金融真相

在《人民的名義》劇情中，大風(fēng)廠老板蔡成功的噩夢始于高利貸。先是因?yàn)榻枇?000萬元的高利貸，無力償還，蔡成功將工廠股權(quán)以5000萬元的價格通過京州城市銀行質(zhì)押給山水集團(tuán)以獲得“過橋貸款”。結(jié)果銀行斷貸，過橋貸款到期之后變成了高利貸，大風(fēng)廠的資金鏈因此斷掉，最終爆發(fā)了“一一六”事件。

在現(xiàn)實(shí)中，所謂過橋貸款，也被稱為“倒貸款”，是一種特殊的短期貸款，用于彌補(bǔ)借款人短時間內(nèi)的資金缺口，通過過橋資金達(dá)到與長期資金對接。當(dāng)企業(yè)歸還了上一筆貸款，又遇到下一筆貸款資金還沒發(fā)放的情況，就會需要借入短期資金維持運(yùn)營。這筆短期資金就像一座過渡的橋一樣，因此被稱為“過橋”資金。

“融資難”導(dǎo)致蔡成功不得不鋌而走險尋求過橋貸款，但過橋貸款風(fēng)險很高，本質(zhì)上是“拆東墻補(bǔ)西墻”，一旦銀行后續(xù)貸款沒跟上或者抽貸，企業(yè)資金鏈就會斷裂。近些年，在泛亞、e租寶等P2P網(wǎng)貸平臺中不乏企業(yè)過橋、周轉(zhuǎn)類借款的身影。由于一些借款人是從銀行貸不來款的次級借款人，償貸能力較差、信用等級低、資金鏈脆弱，平臺倒閉、老板卷款跑路等事件屢有發(fā)生。

過橋貸款最怕的是“橋”斷了，也就是說好的銀行貸款沒有接上。按照蔡成功的說法，過橋貸款本是三方獲利：放貸方收取大部分利息，銀行收取小部分利息，貸款方獲得資金。京州城市銀行若能像往常一樣正常放貸，蔡成功就能順利還上過橋貸款。

都說抽貸猛于虎，現(xiàn)實(shí)中，因銀行抽貸、斷貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂的例子并不罕見。尤其是面對經(jīng)濟(jì)下行壓力，資金鏈緊張的企業(yè)不斷出現(xiàn)，銀行一旦抽貸，必然讓這些企業(yè)雪上加霜，有的不得不借高利貸。

高利貸有多可怕

高利貸，是指索取高額利息的貸款。因?yàn)橐恍└呃J“利滾利”孳息，老百姓將其形象地稱作“驢打滾”。根據(jù)央行規(guī)定：民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。目前，這個4倍利率一般是指年化利率24%。

同時，根據(jù)最高人民法院發(fā)布的關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定，24%至36%作為一個自然債務(wù)區(qū)，法院尊重既成事實(shí)。

在電視劇中，蔡成功以日息4‰獲得山水集團(tuán)的過橋貸款，折算成年化利率是146%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了國家規(guī)定，無疑是高利貸。蔡成功因?yàn)殂y行斷貸，償還不上本金5000萬元，利滾利滾到了6000萬元、7000萬元、8000萬元，3個月后京州中級人民法院根據(jù)股權(quán)質(zhì)押協(xié)議把大風(fēng)廠判給了山水集團(tuán)。而在此之前，蔡成功也借過8000萬元的高利貸，利息就達(dá)到7000萬元，一共1.5億元。因無力償還，他被人追殺、綁架、關(guān)狗籠子，差點(diǎn)兒一命嗚呼。

高利貸往往與暴力催債相伴而生。現(xiàn)實(shí)中，一些急需用錢的人跟蔡成功一樣不得不染指高利貸，一旦還不上就可能被暴力催收，嚴(yán)重者甚至發(fā)生血案。前不久，發(fā)生在山東聊城的“辱母案”，就是由高利貸暴力催收引發(fā)的。

公開資料顯示，自2011年至今，全國各級法院審結(jié)的民間借貸糾紛案件以20%左右的增幅逐年攀升，2016年達(dá)142萬件，標(biāo)的額高達(dá)8207.5億元。

源頭治理，全方位打擊

大風(fēng)廠的遭遇，反映出民間融資市場混亂、高利貸猖獗等問題。

“民間借貸是市場活動、民事活動，但市場也有失靈的時候，民間借貸的風(fēng)險，甚至?xí){金融安全和穩(wěn)定。”中國人民大學(xué)商法研究所所長劉俊海說。

我國對高利貸一直實(shí)行從嚴(yán)治理的政策，逐步形成了在經(jīng)濟(jì)層面疏導(dǎo)、行政層面規(guī)制以及利用刑事手段打擊的分層治理、從嚴(yán)打擊的理念，并在此理念指導(dǎo)下，出臺了一系列措施。但受訪專家指出，由于這些治理措施集中于限定借貸行為本身、強(qiáng)調(diào)對高利貸進(jìn)行打擊，而未真正觸及高利貸核心基礎(chǔ)——資金供需雙方借貸意愿的自然結(jié)合，導(dǎo)致治理效果并不理想。

治理高利貸，關(guān)鍵在源頭。高利貸的產(chǎn)生與諸多因素有關(guān)。部分專家認(rèn)為，解決高利貸問題，根本在于解決社會融資難與閑余資金缺乏穩(wěn)健投資出路并存的問題。但也有專家指出，高利貸問題的根源不是融資難，而是融資太容易。在央行銀根寬松之時，銀行熱衷于向企業(yè)貸款，造成企業(yè)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)或是投資非實(shí)業(yè)賺快錢，不斷加杠桿，最后導(dǎo)致企業(yè)過度負(fù)債、銀行信貸過度。一旦銀根緊縮，即“澇旱急轉(zhuǎn)”，就表現(xiàn)為企業(yè)融資難、銀行抽貸，為高利貸提供了土壤。此外，銀行因種種原因，傾向發(fā)放短期貸款，形成嚴(yán)重扭曲的信貸期限結(jié)構(gòu)，使企業(yè)每年需要“倒貸款”，為高利貸滋生提供了空間。

治理高利貸，應(yīng)綜合施策。當(dāng)下，對于高利貸，有人認(rèn)為，一個人信用不足或急需資金救急時，銀行不借、親友不理，此時有人肯借你錢，哪怕利息高些，至少也是一條路子。也有人認(rèn)為，高利貸具有嚴(yán)重的社會危害性，必須用最嚴(yán)厲的刑事手段予以懲處。相對中立客觀的觀點(diǎn)認(rèn)為，市場的問題應(yīng)靠市場解決，民間借貸有其合理性，關(guān)鍵是要厘清借貸和催收行為合理合法的邊界。對于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新問題和新矛盾，應(yīng)綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、行政、刑事打擊等手段解決。

治理高利貸，應(yīng)納入法治軌道。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員萬喆說，目前社會信用體系不完善、處罰和強(qiáng)制手段有限、破產(chǎn)及其處置機(jī)制仍落后等，使許多債務(wù)糾紛解決起來特別困難。他認(rèn)為，治理高利貸面臨的最大問題，是相關(guān)監(jiān)管措施和法律法規(guī)沒有跟上，導(dǎo)致一些經(jīng)濟(jì)行為失序，這一問題亟待解決。