三部委重拳整治校園貸被暫停59家網(wǎng)貸平臺退出

備受爭議的校園貸最近幾年一直處于人人喊打的狀態(tài)。進(jìn)入2016年以來，“馬上就要被關(guān)了”的傳言也是此起彼伏。直到今年6月28日，銀監(jiān)會、教育部和人社部聯(lián)合發(fā)文，要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺一律暫停新業(yè)務(wù)并制定明確的退出整改計(jì)劃。盡管監(jiān)管部門并未明確整改時(shí)間表，但留給網(wǎng)貸平臺的時(shí)間不多了，畢竟“從源頭杜絕校園貸亂象”的訴求，已經(jīng)被提及太久。

從去年到現(xiàn)在，監(jiān)管“嚴(yán)”了起來

銀監(jiān)會相關(guān)人士表示，當(dāng)前校園貸出現(xiàn)的濫發(fā)高利貸、暴力催收、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象，是此次《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(簡稱《通知》)整頓的核心問題。

“這些網(wǎng)貸平臺過度膨脹的欲望和貪婪，給社會帶來了很大的負(fù)面影響，已經(jīng)無法管控。《通知》下發(fā)并要求未經(jīng)允許的機(jī)構(gòu)不能從事校園貸業(yè)務(wù)，也是監(jiān)管部門的無奈之舉。”中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長李愛君在接受人民網(wǎng)專訪時(shí)表示，多起大學(xué)生自殺惡性事件，足以說明網(wǎng)貸平臺催債手段的惡毒和引發(fā)的后果的嚴(yán)重性。

對校園貸的監(jiān)管已是“箭在弦上”。然而，6月28日的《通知》，并非監(jiān)管部門第一次發(fā)布校園貸監(jiān)管通知。

早在2016年，銀監(jiān)會、教育部等部門就多次下發(fā)整治校園貸的相關(guān)通知和規(guī)定。

4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。

8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。

9月29日，教育部再度發(fā)文《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》。

10月起開展的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作中，銀監(jiān)會明確將校園網(wǎng)貸作為整治重點(diǎn)，并與教育部等部門建立了校園網(wǎng)貸聯(lián)合工作機(jī)制。

而直到今年4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。

一位從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人表示，一年多來校園貸業(yè)務(wù)一直處于被高壓監(jiān)管的狀態(tài)，此次三部門發(fā)文算是將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)請出了校園。

從P2P到銀行，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)重回校園

一方面是將網(wǎng)貸平臺請出校園，另一方面是將傳統(tǒng)銀行再次迎回校園。銀監(jiān)會主席郭樹清在今年全國一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會上表示“校園貸要開正門”，被業(yè)內(nèi)視為為銀行系“正規(guī)軍”進(jìn)軍“校園貸”定下基調(diào)。

《通知》中提及，鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)一步針對大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對大學(xué)生的服務(wù)效率，補(bǔ)齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。

同時(shí)，能一起進(jìn)入校園的還包括“經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)”。

通過發(fā)展正規(guī)金融“正門打開”，用“良幣驅(qū)逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生，似乎是監(jiān)管部門能想到的最好辦法。

與互聯(lián)網(wǎng)平臺相比，商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)，具有多方面的優(yōu)勢。

“這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為校園金融市場的主力軍。”人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受人民網(wǎng)專訪時(shí)表示，銀行資金成本較低，能夠提供較低的借貸利率;機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多，便于提供服務(wù)和開展貸前調(diào)查;具有豐富的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn);風(fēng)險(xiǎn)管理較為規(guī)范，不會發(fā)生暴力催收等。

事實(shí)上，早在2003年開始，銀行就已經(jīng)開始為大學(xué)生提供信用卡業(yè)務(wù)。然而，最終由于較高的注銷率、較高的睡眠率、較高的壞賬率，而在2009年被銀監(jiān)會一紙禁令叫停。加上2011年出臺的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》均明確規(guī)定，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。各發(fā)卡銀行很快就退出了這一市場。

在李愛君看來，當(dāng)時(shí)，商業(yè)銀行之所以暫停校園貸業(yè)務(wù)，也是因?yàn)閷W(xué)生沒有進(jìn)入征信系統(tǒng)，違約率非常高。但是現(xiàn)在，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，大學(xué)生的個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)入征信報(bào)告，信用評價(jià)將得到有效解決，對商業(yè)銀行再開展校園貸非常有利。

“信用卡、助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款等，都是商業(yè)銀行針對大學(xué)生這一客戶群體已經(jīng)開展的金融業(yè)務(wù)，下一步應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新。”董希淼說。

截至目前，已有建設(shè)銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等相繼推出相應(yīng)的學(xué)生貸款產(chǎn)品。

從瘋狂到退出，網(wǎng)貸平臺前景如何

無論情愿與否，網(wǎng)貸平臺從校園貸里抽身而出，已是板上釘釘之事。

《通知》要求，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。對于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等狀況，制定整改計(jì)劃，確定整改完成期限，明確退出時(shí)間表。

不按要求退出校園貸有什么后果?《通知》指明，對拒不整改或超期未完成整改的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月23日，全國共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，主要是消費(fèi)分期平臺和在線信貸平臺，其中專注于校園貸業(yè)務(wù)的平臺有31家。截至23日，全國共有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%;有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。

董希淼認(rèn)為，對互聯(lián)網(wǎng)平臺的退出，可以根據(jù)不同地區(qū)、不同平臺的實(shí)際情況靈活實(shí)施。

“已經(jīng)放出去的貸款有一部分可能尚未到期，存量消化是一個(gè)過程，不可能在一個(gè)時(shí)間馬上把錢收回來。強(qiáng)行收貸，可能會產(chǎn)生不好的影響，也不符合整治的初衷。”董希淼說，應(yīng)給平臺退出留出一定的時(shí)間。

對于被暫停校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震建議，這些機(jī)構(gòu)可以轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行提供服務(wù)，成為助貸機(jī)構(gòu),為銀行提供用戶導(dǎo)流，并可以進(jìn)行用戶篩查、評價(jià)等輔助工作。

蘇寧金融研究院研究員鄒純也認(rèn)為，銀行和互金合作開展校園貸應(yīng)該說是一種比較有效的模式，比銀行單獨(dú)做要更好。銀行具備較嚴(yán)格的風(fēng)控體系，也符合監(jiān)管“開正門”的思路，互金公司有消費(fèi)場景，有之前為學(xué)生群體提供消費(fèi)貸款所積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)。銀行合作的對象主要是有電商背景的互金公司，一般的網(wǎng)貸平臺被監(jiān)管要求暫停校園貸業(yè)務(wù)，不會是銀行的合作對象，想要轉(zhuǎn)型獲得新生比較困難。(記者 李海霞)